贷款利率调整时，如果新利率高于固定利率，客户可享受原有固定利率带来的优惠，如果新利率低于固定利率，借款人可以部分或全部提前还款。

　　■本报通讯员 晓邱 本报记者 俞萍丽报道

　　

　　本报讯 固定利率房贷终于在杭露面了。记者昨天获悉，光大银行的固定利率房贷，昨起率先在北京、上海、杭州等地实施。

　　昨天在我省首次亮相的固定利率房贷,分个人房贷和商用房贷。其中,个人固定利率房贷分为两种，5年以下(含)的贷款固定利率为5.94%，5年以上至10年(含)的贷款固定利率为6.18%；商用房贷也分两种，5年以下为6.18%,5年以上至10年为6.42%。

　　光大银行表示，借款人在申请个人住房贷款时，可以根据自己对还贷风险的把握和偏好，自由选择固定利率或浮动利率，也可以将一笔借款分为两块，一部分选择浮动利率，另一部分选择固定利率。不过，借款人必须在贷款前选定利率方式，包括固定利率或浮动利率。

　　不过，按眼下的基准利率水平来看，使用固定利率房贷至少比现行房贷要高出10%以上。光大银行杭州分行推出的5年期以下(含)、5年~10年以下(含)两档期限的固定利率房贷产品，利率分别为5.94%和6.18%。而按照传统的贷款方式，5年以上个人住房贷款的基准利率为6.12％，绝大多数客户均可享受9折优惠，即实际贷款利率为5.508%。

　　但固定利率的优势在于，可以规避利息增加带来的风险。因为在央行调整贷款利率时，如果新利率高于固定利率，客户可享受原有利率带来的优惠；如果新利率低于固定利率，借款人可以部分或全部提前还款。在贷款存续期一年以内提前还款，要收取一定金额的违约金，贷款存续期一年以上提前还款不再收取违约金。

　　在光大银行打响第一炮后，有消息说，浦发银行的固定房贷利率也将推出。对此，浦发银行杭州分行有关人士解释：“具体方案仍在等银监会批复，估计不久后也可面市。”

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　　固定利率利弊分析

　　以贷款50万元、期限为10年的房贷为例，从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，10年下来，选择等额本息方式还款，选择固定利率可节省利息31300元。

　　然而事实上，上述这个例子是一个较为极端的例子，能够连续10年加息的情况并不多见。这只是说明只有处在加息周期，固定利率房贷才能真正起到规避风险的作用。如果处于减息周期，采用固定利率房贷反而会有风险。

　　以一笔10年30万元的房贷为例，如果选择等额本息的方式还款，固定利率贷款每月的还款额为3357.80元，而一笔同样的浮动利率贷款，如果以实行下浮利率5．508％的话，每月的还款额为3256.98元，即固定利率贷款每月大约多支出100元，10年的利息也就多支出1万多元。而如果购房者能拿到公积金贷款，则更不适合选择固定利率。

　　此外由于固定利率的标率一般会高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。