个例：沈小姐，24岁，毕业一年多，月收入3500元左右。现每月基本开支包括：房租600元，生活花费1500元左右，现单身。另有小额存款一万元。

　　近期目标：五年内在市区按揭买一套40～50平方米的二手房。

　　理财分析

　　沈小姐毕业一年多，每月收入已有3500元左右，应该说已经比较理想，随着工作经验及资历的增加，预计未来收入会有较大提高。现每月基本开支为生活花费1500元，惟一的问题是没有保障，需要自己投入养老保险、医疗保险等。五年内在市区按揭买一套40～50平方米的二手房一套目标也很明确。现在杭州市区次中心的房价在7000元以上，50平方米就要35万元，首付30%就在10万元左右，应该可以实现。

　　理财规划

　　任何投资理财的计划都要从资金的积累开始，沈小姐平时已经在储蓄了，目前还要考虑自己的保障，建议沈小姐把资产分成以下几个部分：

　　一、备用金：沈小姐每月花费在1500元左右，每月都有固定收入，因此银行存款每月应保持在2000元以上。

　　二、保险：由于沈小姐的单位没有保障，沈小姐应该为自己购买养老保险、医疗保险等险种，但不要超过每月收入的10%。

　　三、基金：沈小姐现在虽然资产很少，但未来的现金流稳定且增长，同时没有负债，抵抗风险的能力较强，购房计划也在几年以后，未来的收入可以主要考虑股票型开放式基金。另外部分资金也可以选择货币市场基金和中短期债券基金，这两个基金的共同特点是：1、本金基本保证。2、投资收益在2%左右且免税。3、流动性较强，赎回资金后T+3到账。

　　综合分析

　　从沈小姐的收入情况看，她将进入恋爱、结婚的黄金时期，如果整个理财方案以未来的家庭的建立为中心，应该更为合理。如果未来的男朋友收入高于自己，也有一定的积蓄，沈小姐可以考虑面积在70～90平方米、价格60万～80万元的家庭型住房，而不是40～50平方米的单身公寓型住房。中期理财目标是夫妻共同归还银行贷款、以及子女教育。

　　中银理财 汪红星