本报讯 最近，市民林先生遇到一件郁闷的事情，他在西藏旅游时由于高原反应引起脑水肿，住院治疗后到保险公司索赔却发现该疾病不属于自己购买的旅游意外伤害保险之列。而如果当时他多花几十元钱买份含有住院津贴的保险，为原有的保险打个“补丁”，就可以获得赔付。

　　保险专家提醒，意外险尽管便宜，但投保购买也有一定的技巧。由于绝大多数的意外险都是消耗型险种，故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率，才能选择最适合自己状况的保险方案，真正做到用时不缺，又可避免重复购买。

　　目前，市场上意外险基本上可分为三类：第一类是意外死亡或伤残保险，由此衍生出交通工具意外险、旅游保险、个人综合意外保险等各类意外险种类；第二类是意外医疗费用保险，对保户因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付；第三类是意外住院补贴，对保户因为意外住院按天数进行补贴。后两类为费用补偿性质，一般以附加险的形式出现。

　　从市场反应来看，热销的险种都是经过保险公司重新整合包装后有特色的意外险。这些意外险组合套餐既便宜，保障又高。比如中国人寿的吉祥卡A，由意外险+多倍给付组合而成，130元的保费，可以保障50000元的意外伤害和2000元的意外医疗，附加交通工具乘意险10万元。

　　业内人士分析，从经济实惠和保障全面的角度看，对经常外出的人来说，临时买保险其实并不合算。比如五一节到海南双飞游，如果在来回飞行前买航空意外保险共花40元，可以保障约6～8个小时空中飞行的意外。如果在一年内因旅游、公务、商务旅行15次，每次购买航空意外保险共需600元。这种情况，可购买88元国寿“吉祥卡J”，“吉祥卡J”提供对飞机（50万元）、火车（20万元）、轮船（20万元）、公共汽车及出租车（10万元）的全面保障。而且保险期为一年，相对于一次20元的航意险来说是非常划算的。

　　李绚丽 乙乙