■本报通讯员 姚晓玉 本报记者 俞萍丽

　　

　　本报讯 在外企工作的张女士，昨天趁周末去一家保险公司为自己购买了一款重大疾病保险，10万元的保障额度，一次缴了2万多元。

　　据我省国寿、平安人寿、太保人寿等多家保险公司反映，今年以来，购买重疾险的客户明显增加，比去年同期至少增长了20%以上。

　　重疾险：成为第二大险种

　　过去，在大家的意识里，患重大疾病的概率非常低，因此保重疾险是多此一举。但据卫生部统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%。而数据显示，重大疾病平均治疗费约10万元，这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等。对于一个普通家庭而言，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很可能意味着整个家庭因病返贫。

　　重疾险目前成为保险中的重要险种，太平洋寿险浙江分公司有关人士告诉记者，重疾险占该公司总保险份额的20%，位列各险种第二。从各保险公司了解到，当前投保重疾险的人群主要集中在30~40岁。他们往往是家庭的支柱，处于工作的黄金时期。一旦他们患病，对整个家庭的打击将很大。因此，重疾险深受这个人群的欢迎。

　　最初的重疾险只涵盖了四五种疾病，随着重疾险快速发展和人们对重疾险需求的增加，重疾险所涵盖的疾病也扩展到几十种。例如太保推出的“小康之家·如意安康”两全保险，涵盖了中风、癌症、急性心肌梗塞、严重烧伤、慢性肾功能衰竭、重大器官移植手术、再生障碍性贫血等30种常发重大疾病。

　　除涵盖的重大疾病越来越多，重疾险的保障范围也越来越广。既有集重大疾病保障、寿险和意外险于一体的产品，也出现了重疾保障、分红等多种功能。

　　投保宜早不宜迟

　　一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，不但每年保费相对较低，不会给投保人造成大的经济负担，而且保险能立刻发挥效用，早早化解投保人的生活风险。

　　保险公司很多重疾险险种，对投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的人群投保，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费提高，非常不划算。

　　保险公司有关人士指出，若一名24岁的男性购买一份10万元保额的重疾险，每年需缴3090元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，而保障额度相差无几。如此看来，24岁投保不但比55岁投保早31年享受到保险保障，而且前者总缴保费比后者更低。

　　10万～20万元保额较合适

　　购买重疾险，不必一味追求保障范围大而全，毕竟保障范围大而全的重疾险保费会较高，经济负担会加重。投保人若想既减轻缴费负担，又得到相对全面的大病医疗保障，不妨选择一些保障范围属于常见病症与易发大病的重疾险。　

　　当然，挑选重疾险，并非保额越高越好。保险专家建议，投保人应在了解目前患重病之后所需花费的医疗费用，来购买重疾险。数据显示，目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。

　　当然，每隔三五年，投保人应打开自家的保单检查一下，看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要，在资金充裕时，还可以适当加保。

　　保费还是年缴好

　　虽然一次交足保费可能会有一些价格上的优惠，但保险专家建议，重疾险的保费还是年缴比较好。虽然年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。

　　以太保的“小康之家·如意安康”两全保险为例，一位30岁女性，投保“小康之家·如意安康”保险，购买保额10万元，一次性缴足保费需27710元。而年缴的话，每年只需交2640元，分期缴20年。若该女士35岁时，患合同列明的30种重大疾病中的任何一项，便可获得10万元保障金，并且余下各期的保费都免交。该女士活到70岁，太保将她20年所缴保费（包括豁免后的保费）的约105%返还给该客户。可谓“有病治病，无病养老”。