■本报通讯员 宗文

　　

　　这里所说的私人银行并非是“私人办的银行”，而是一种个性化的高端金融理财服务，如果把银行客户分为三种，一种是普通客户，一种是VIP贵宾客户，那第三种就是更高端的私人银行客户。中国经济已经持续二十多年高速增长，作为财富效应之一，我国的高收入群体迅速膨胀，并且2006年底人民币业务将全面放开，届时私人银行市场的竞争必将愈演愈烈。

　　目标客户

　　50万~500万美元可投资资产

　　在国外，虽然都属于私人业务，但私人银行与普通零售业务属于完全不同的部门，客户目标群体的差异也很大，私人银行的客户定位一般为50万美元至500万美元的可投资资产，比如已进入中国的瑞士友邦、汇丰等银行，在国外的私人银行业务都将门槛设为100万美元，而一些国际著名的私人银行，如摩根大通就要求客户拥有500万美元的可投资资产。

　　而随着中国经济20年来的高速增长，我国富裕群体不断增大。目前国内还没有开展真正的私人银行业务，但各家银行已经认识到了这一市场潜力，在开展理财业务的同时，已经有意识地开始了将客户分层、分级，以提供差异化服务的进程。

　　目前国内理财服务的门槛都设在20万元到50万元人民币之间，但是与国外银行显著不同的是，国内银行的开户一般要求的都是存款数字而非可投资资产，一方面，这反映了国内客户真实收入统计的困难以及目前银行提供投资产品的单一；另一方面，根据麦肯锡针对我国城市中高收入消费者所做的消费金融服务态度调查显示，与其他亚洲市场相比较，中国消费者只有39%受访者喜欢银行存款甚于证券投资(亚洲平均为63%)。由此可知，这些拥有20万元到50万元存款的客户，其实际拥有的可投资资产应远远大于存款数，也就是说国内私人银行业务的潜力是非常大的。

　　服务内容

　　从投资理财到订奶、遛狗

　　私人银行业务作为对富有个人或家庭的高端服务，在国外经过了许多年的发展，已形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系。私人银行最显著的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务，产品组合个性化，服务态度人性化，投资水平专业化。

　　比如汇丰银行作为全球最大的金融集团之一，其私人银行业务主要向客户提供投资和财产管理两大方面的服务，除此之外，私人银行业务还以人性化服务为特色，私人理财顾问甚至可以帮客户订机票、缴物业费，甚至替客户干一些订奶、遛狗之类的事情，总之是一切以客户为中心。

　　相对来说，国内各银行提供给高端客户的服务则简单一些，虽然现在国内理财服务的内容越来越丰富，可投资产品种类越来越多，但受资本账户管制以及对冲性金融产品缺乏、人民币存款利率未放开（目前大额外币可以协议利率）、相关私人银行人才匮乏等因素影响，国内银行对高端客户提供的服务与国外银行相比还有一定差距。

　　市场前景

　　外资银行实力强劲

　　目前国内私人银行市场虽然只是刚刚起步，但发展的势头非常喜人，2005年9月瑞士友邦银行宣布进驻上海，成为中国银监会首批批准的境外私人银行国内代表处，该代表处开始积极宣传有关私人银行的业务内容，并接受客户咨询，为进一步打开国内市场做准备工作。

　　2006年1月10日，法国爱德蒙得洛希尔银行上海代表处宣告成立，这是中国银监会批准的首家家族私人银行代表处，其进军中国市场可视作外资银行加快对中国富人市场争夺的一个信号。而更多的外资银行如摩根斯坦利等纷纷在香港成立代表处，准备以香港为跳板，在合适的时机进入大陆市场。

　　同时，中国银行也传出与苏格兰皇家银行合资成立私人银行公司的消息。建设银行也于2005年6月专门成立了高端客户服务部，建设银行和美洲银行结成战略合作关系时，双方签署的七大协议中就有“发展零售银行”的内容，私人银行业务包涵其中。同时，工行、农行、交行等国内主要商业银行，都已经开始有准备的发展私人银行业务。

　　目前对于国内银行来说，私人银行业务最强大的对手是外资银行，2006年末，人民币业务全面向外资银行开放，这将对国内银行带来前所未有的巨大挑战，不过，通过借鉴外资私人银行成熟的管理模式、吸取其成功的运作经验，并依靠自身的网点、人脉等资源优势，国内金融机构私人银行业务必将迅速走向成熟，同时对中国目前日趋庞大的私人银行客户来说，则更是会从中外银行、外资银行之间的私人银行竞争中受益。