本报讯 今年是全国银行个人征信系统投入运行的第二年了。由于对银行的新规不甚了解，或存有误解，一些还贷客户在不经意间，给自己留下不良信用记录。银行理财专家表示，大部分还贷客户需要改变一下习惯，才不会误上信用“黑名单”。

　　四种误解导致信用不良

　　据工行省分行营业部的相关负责人分析，还贷客户留下不良记录原因主要原因来自于四种误解。

　　——误解一：当期还贷等于规定扣款日还贷。有位女士有两笔住房按揭贷款，在即将还完贷款时，申请住房抵押贷款，并强调她以往还款非常准时，希望尽快发放新贷款。可经查询银行的信用记录，却发现她已上了黑名单。原来，她一直认为只要当期（当月）存入资金就能归还贷款，却不知需要在银行规定的扣款日前存入，由此造成在五年的按揭还贷过程中，贷款累计逾期13次。

　　——误解二：合伙投资他人未还贷与己无关。邱先生是位小有名气的民营企业家，资产几千万，按理申请个人经营贷款毫无问题。但银行查询了该客户的个人信用情况却很糟，原来他和亲友按揭贷款共同购房，约定他还前5年按揭贷款、亲友还后5年的，可亲友却因其他原因拒绝还贷，造成共同房产进入法院拍卖程序，他在银行的不良信用也随之定论。

　　——误解三：还贷委托了他人就不用过问了。王女士是位成功的家具经销商，2003年购置了家用轿车，申请了汽车按揭贷款，并将还款事宜交由公司会计负责，可会计怀孕，公司新聘的会计根本不知道还贷这回事，造成汽车贷款累计逾期13次的记录。

　　——误解四：小额欠款与信用没关系。有位先生在该银行还款逾期的金额很小，但却代表一批人留下不良记录客户的状况，原来他在某通讯公司签了手机包月，可用后不到半年，就因质量问题和公司发生纠纷，后来选了其他公司就淡忘了还通讯费，但不良信用却已记录在案。

　　设置还款账户有讲究

　　银行理财建议，目前最好的办法是办理还款账户，（一张贷款银行的活期存折或借记卡）约定每月按期划款还贷。思维清晰，记忆力强的客户可以采取每月一次，定时还款。反之，每日事物繁杂，经常奔波在外者则可以一次存足，数月由银行自动划扣。这样就可以保证有效还贷，信用清白，节省精力和时间。

　　需要提醒客户的是，一次性支付数倍的月还款额，或约定增加月还款额，是被银行允许的。但不允许的是一次多还，数月不还。因为多还部分等于提前归还了部分借款本金，可以冲减还贷期数。但不能代替以后月份的还款。还有，以为当月忘记还款，下月可以双倍返还，都会被银行计算机系统视为失信行为。            邵庆义 俞萍丽