个例：45岁的许先生是外资企业产品研发部门经理，月薪税后15000元，年终奖为80000元。妻子为公务员，年收入约50000元。儿子已上高中。三口之家每月支出为6000元，有一辆价值15万元的车子，一年支出20000元左右。目前有活期存款5万元，一年期定期存款50万元，每年的利息收入税后约有10000元左右。两套住房，一套市价50万元65平方米的住房用于出租，每月租金收入1800元，一套市价100万元120平方米的新房用于自住。

　　分析：许先生一家处于家庭的成熟期，职业稳定，无贷款，家庭净资产达到220万元，但除房产外，主要以定期存款形式持有，收益率较低。而且许先生家庭中最大的潜在风险是对先生的收入依赖度较大。

　　理财建议：

　　货币基金和理财产品替代存款

　　兼顾收益与流动性，用货币性基金替代银行储蓄。建议许先生一家留出三个月的生活备用金外，可将目前活期存款和每月结余投资易方达月月收益等货币基金，根据去年货币基金的平均历史收益率测算，收益率可达2％左右。一旦有用钱需要即可赎回基金，一般T+1资金即可到账。多样化投资，合理配置家庭金融资产。

　　许先生夫妇希望通过多元化投资来提高资产的回报，考虑许先生没有过多投资经历，应以稳健为主。建议许先生将目前的定期存款40万认购人民币固定收益型理财产品，每年将获得高于定期利息20%的收益。许先生家庭日常结余数额较大，建议可以每半年进行5万元基金定期定额的投资。

　　购买保险产品 增加家庭保障

　　许先生正处于事业的顶峰时期，无疑是家庭的经济支柱，所以需要足够的保障抵御风险。考虑到家中还有一辆自备轿车，许先生可将定期存款10万元购买“平安稳赢一生两全保险（万能型II）”，该险种兼具投资理财和意外保障双重功能。同时将许太太的一半收入2万多元购买重大疾病长期健康保险期缴产品，许先生、许太太和儿子的分配比例为60%、20%。20%，养老与健康保障兼备。

　　中银理财 张波