■本报通讯员 金闻 本报记者 俞萍丽报道

　　

　　本报讯 上个月，杭州市民沈先生去中行申请公积金贷款，申请手续递交后不久，银行来电核对其信用情况——原来，沈先生使用的工行贷记卡有一笔透支消费几百元钱逾期还款的记录。沈先生解释，前些日子一忙，忘了及时还款，等想起来时，已过了免息期，“这一疏忽”被记录在他的信用库里。面对这样有不良纪录的客户，银行在审核贷款时会更加严格。虽然银行最终给他发放了公积金贷款，但审核的时间因此拉长了。

　　据了解，全国统一的个人征信系统于去年7月1日在我省联网后，一年多来，我省2750万人建立了个人信用库，因信用不良，我省四大银行就拒贷2500多笔贷款。无论你在哪家银行贷款、办信用卡，银行都能即时查到你的信用情况，并因此决定是否给你贷款、办卡。

　　东北欠款浙江立时可查

　　据人民银行杭州中心支行介绍，我国个人征信系统始建于1999年，2006年1月，个人征信系统全国联网。目前，该系统收录的自然人数已达5.2亿，其中有信贷记录的自然人4800万，个人贷款余额2.8万亿元，开通查询网点6万多个，日查询量超过18万笔，已成为世界上最大的个人信用信息数据库。

　　目前个人征信数据库的信息包含以下内容：个人基本信息；信用交易信息，包括个人在银行办理的信用卡、准贷记卡的信息；给别人贷款担保的信息；房贷和车贷的信息及2年内的还款状况、个人住房公积金等。

　　个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息全国联网，“即使你在东北一个极偏远的小镇有欠贷的不良信用记录，以后又跑到浙江的某个小乡镇的金融机构贷款，银行也能查到你是否有不良信用记录。”

　　前不久，借款人陆某，向农业银行湖州某支行申请个人经营性贷款，该行通过查询个人征信系统，发现该客户在2003年10月22日的一笔金额为7.7万元的异地三年期个人住房抵押贷款已累计逾期5次，贷款余额尚有4.8万元。该客户拒不承认，遂向当地人行提出了个人异议处理申请，经总行征信中心确认，该客户在新疆某工商银行确有该笔贷款。该农行拒绝了该客户的贷款申请。

　　个人信用决定银行是否放贷

　　目前，个人征信系统主要采集个人的基本信息，开立结算账户信息，在银行的借款、信用卡、担保等信息，我省各家商业银行把“个人信用报告查询”嵌入其信用卡审批、个人消费贷款审贷业务程序，并根据个人信用来决定是否放贷及放贷金额。

　　今年5月份，客户应某向嘉兴市公积金中心申请8年期的住房按揭贷款，金额为10万元，代理行中信银行某分行在查询个人征信系统后，发现该客户贷记卡透支逾期11次，另在工行的住房按揭贷款又逾期18次，几乎每月都逾期，逾期最长时间为1个多月，中信银行在审贷时认为，该客户虽有还款能力，但信用意识太差，决定提高其准入门槛，追加其父母为第三方保证人，同时再加4万元的存单质押。

　　另一借款人赵某，于2006年3月向深圳发展银行宁波某行申请个人抵押贷款60万元，经查询个人征信系统，发现其虽无银行借款记录，但为他人担保达50万元，该银行综合考虑其工作收入情况后，决定将其个人抵押贷款金额由60万元减至40万元。

　　据悉，截至8月底，我省已开通6100多个查询用户终端，月均查询20.5万笔，位居全国前列。据我省四大国有商业银行反映，今年以来通过查询个人征信系统而拒绝个人贷款申请2500多笔，金额6.56亿元；拒绝信用卡申请6428张。

　　信用体系释放潜在消费需求

　　在个人信用库建立前，银行为了控制不良贷款，不得不设置很高的贷款门槛。比如，前一阶段，由于汽车价格下降等因素造成车贷坏账率高、银行全面收缩汽车贷款，而个人信用联网后，借钱不还将影响到下一笔贷款，有效地促进了借款人按时还款。今年以来，我省各商业银行开始加大了汽车等消费贷款的发放，个人贷款买车也变得方便了。

　　在温州，外来务工人员贷款市场一直是个空白，直接制约了外地人创业，在温州生活了多年的外来务工人员陈先生也曾多次贷款被拒绝，但日前，他顺利地从农村合作银行获得了一笔20万元的贷款，这是个人征信系统全国联网运行以来，该银行新推出的“新温州人”创业贷款业务。

　　人民银行杭州中心支行有关负责人介绍，随着个人信用信息的建立和完善，潜在的消费需求将进一步释放，这将有利于适应消费结构升级和扩大内需的需要。