吴女士和先生均在一家国有企业做管理工作，一开始两人信奉“买不如租”的理财观念，一直租房。尽管目前手头已有20 万元积蓄，但觉得此时房价太高，迟迟下不了买房的决心。不过，结婚后一直住在别人的房子里，夫妻两人总有一种漂泊不定的感觉。这时，正好有一个开公司的朋友知道他们有点积蓄，于是上门借钱，朋友许诺按 20% 的年收益率支付给吴女士。因为和朋友交情很深，朋友公司经营的又非常好，另外借款还可办理抵押和担保手续，资金安全肯定会有保障。于是，吴女士想出了一个既能减少当房奴的负担，又能实现安居梦想的办法，那就是借给朋友10万元，然后用另外的10万支付首付，在郊区买一套价格相对低一些的房子，这样借款的收益，正好能偿还按揭本息。

　　目前，按揭购房的家庭越来越多，生活的压力和沉重的贷款负担常常让“房奴”们喘不过气来，不过，当“房奴”也有一些科学的理财窍门，比如吴女士这种理财方式就叫“以借养贷”，其实类似能减轻购房负担的窍门还有很多。

　　用公积金贷款。公积金贷款是一种政策性贷款，利率有一定优惠。目前五年以上普通个人住房贷款年利率为5.81%（现行商业贷款利率6.84%打8.5折），而同期公积金贷款年利率仅为4.59%，二者差距较大，所以购房时办理公积金贷款，可以最大限度地降低还贷压力。

　　买房也要学会“淘宝”。每个城市的住房虽然有均价，但黄金地段和偏僻地段的价格差距较大，面积不同，房价更是大相径庭。为了减轻还贷压力，年轻人可以选择位置稍微偏僻点的住房或适合自己经济承受力的小面积住房，也可以购买价格相对较低的二手房，有时一些二手房的房主因为急用资金，卖出的价格可能较低。

　　选择临时贷款。如果自己未来预期收入较高，或因为存款国债没有到期、股票被套等原因，临时拿不出资金，这时也可以不办理按揭，而采用存单、国债质押贷款以及个人信用贷款等方式筹措购房资金，虽然质押或信用贷款的利率比个人住房贷款高，但省去了评估、保险等费用，实际会大大节省住房融资的开支。

　　部分提前还贷款。很多房奴家庭贷款往往是随大流，其实家庭本身有一定的闲置积蓄存在银行，目前一年期存款税后利率为2%左右，而住房贷款的综合年利率却高达6%左右，所以，这样的家庭财务结构极不合理。“最好的理财方式就是提前还贷款”，各家银行对于提前还贷并没有次数限制，“房奴”们可以先选择部分归还贷款，每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。部分提前还贷可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限，每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样房奴的还款压力会大大减轻。             宗文