■本报通讯员 周明露

　　

　　个人理财渗透在生活每一天

　　有人认为理财就是抠门，进而联想到降低生活质量；也有人认为理财就是赚钱，持这种观念的人最关心“收益率能达到多少”——其实这是投资的概念，而不是真正的个人理财。“理财的基本思路应该是，先保险，再应急，然后是还贷，最后是投资和消费。”

　　理财，已经渗透到生活的方方面面。“看看自己和周围的人，大到买股票、小到看电影，近到今天晚上吃什么菜、远到退休后过怎样的生活，无一不和理财有关。”那么，什么是真正的个人理财呢？蔡泽宝先生说，个人理财是指为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的，一个各方面总体协调的财务计划的过程。而人生目标包括置业、婚姻、培育下一代、保障自己及家庭成员、退休计划和投资、遗产、税务安排等。现在的个人理财策划，正是强调对个人生命周期每个阶段的管理和规划。

　　蔡泽宝说，曾经有一对老夫妻找到他，拿了20万元钱要求帮助理财，目的是让孩子去国外读研究生。“我了解到，20万元是这对老夫妻的养老金。我委婉地否定了这对老夫妻的想法，因为按照人的消费需求金字塔，首先应该满足自身的生理需要和安全需要后，才可以考虑家庭。”蔡泽宝觉得，老夫妻拿出自己所有的养老金给孩子上学，完全忽略了自身的需求，是不科学的。这对老夫妻正处在空巢期和养老期之间，是积累养老金的时期，所以他没有接受他们的理财请求。

　　一千元不嫌多，一块钱不嫌少

　　“生活理财，起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱，最好每天记录下来，一千元不嫌多，一块钱不嫌少。”蔡泽宝表示，日积月累，这样可以逐渐养成自己存钱理财、记账的习惯。记账的好处还在于，可以知道钱都用在什么地方，需要节流时，就知道从何处下手。

　　另外，理财时一定要注意“双刃剑”。譬如，一个人在房地产高涨时，用贷款一次购买了几套商品房用于出租，目的是为了将来能获得更大的收益。这种思路中，投资者看到了自己投资行为的收益，却忽略了此行为的风险。事实也证明：由于地段问题，他只有一套房子出租收到租金，他不得不承受巨大的还款压力。

　　不要把鸡蛋都放在一个篮子里

　　“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”蔡泽宝表示，理财一定要避免“哑铃型”理财方式，就是典型的“无风险或极低风险收益产品＋很高风险收益产品”理财组合。这种资产配置的方式，类似于一个两头大、中间小的哑铃，故取名为“哑铃型”理财方式。

　　“哑铃型”的理财方式，一端是很激进的理财品种，如股票、外汇、投资型房产；另一端却正好相反，很保守，如储蓄。在高收益、高风险与低风险、低收益的理财产品之间，几乎没有任何“中庸”的产品过渡。“假设一个家庭拥有100万元资产，如果分配为50万元的活期存款、50万元股票，中间没有债券、基金等理财产品过渡，结果是不挣钱的板块在不断缩水，想挣钱的风险极大。”

　　对一个月收入1万元以上的家庭来说，该如何进行理财呢？

　　首先，需要准备家庭应急准备金。万一自己失业、遭遇不幸时，有现金来支付这种紧急时期的财务花费。准备金的数额，以家庭9个月的支出总额为宜。

　　其次，要购买意外保险。“如果你是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，责任义务都比较多，那就应该本着先保障后投资的原则，为自己购买一定量的保险。如10万元以上大病保险。”还要准备足够的费用购买养老保险。假如一个人60岁开始退休，活到80岁，那么他至少应该从35岁开始重点考虑自己的养老计划，最晚也应该在40岁开始启动执行。

　　“信托是一个具有中度风险的理财产品，比较适合资金比较充裕的家庭来投资。基金的透明度比较高，前景不错。炒金、艺术品收藏等，也可以在专家的指点下用于理财。”蔡泽宝认为，白领人士可以通过自学了解基本的理财知识，也可以积极和理财师接触和沟通，听取他们的建议和意见，及时更新自己的理财观念，提高理财技巧。