■本报记者 赵路

　　

　　本报讯 最近，深圳发展银行在全国范围内率先推出“气球贷”，引起了按揭贷款人的普遍关注。“去年，我们一共推出了5种住房商业贷款；今年估计还将推出6~7种。”深圳发展银行杭州分行相关负责人向记者透露。

　　据不完全统计，目前可供杭州购房者选择的商业贷款已达十几种之多，名称各异，运作方式也是各有千秋。

　　各种住房商业贷款品种究竟孰优孰劣？他们各自适合哪些人群？本报对杭州范围内主要住房商业贷款形式做了调查。

　　类别一： 等额房贷、递减房贷

　　开通银行：几乎所有银行

　　关键词：大众化

　　名词解释：住房商业贷款中最基础、最普遍的品种。顾名思义，等额房贷即“每个月所偿还的金额相同”，直到付清所有的本金和利息；而递减房贷即“初期偿还金额较多，后期偿还金额较少”的房贷形式，在还款方式上属于“前紧后松”。

　　适合人群：总的来说，等额房贷比较适合收入稳定的工薪阶层，递减房贷适合前期还款能力比较强的人群。

　　类别二： 固定利率房贷

　　开通银行：光大银行、招商银行、建设银行

　　关键词：利率稳定

　　名词解释：选择固定利率房贷，就意味着在还款期内贷款利率固定不变，不受浮动利率的影响。无论银行贷款率上调或下降，固定利率房贷意味着还款总额不变。

　　适合人群：对成本计算要求比较高，或是对利率远景的判断相当自信的人群。如果你预期贷款利率将上涨，就选择它吧。

　　类别三： 气球贷

　　开通银行：深圳发展银行

　　关键词：选择性大

　　名词解释：举个例子，如果你选择5年期的“气球贷”，如果5年到了，你没法还贷，可延长至20年，但在前5年中，你享受了5年期的贷款利率。

　　适合人群：具有提前还款意愿且有提前还款能力的人群。如果客户“气球贷”还款记录良好，在“气球贷”到期后也可将剩余本金进行再融资。

　　类别四： 宽限期还款

　　开通银行：浙商银行

　　关键词：还款期限可延长

　　名词解释：如果在还款过程中，还款人无法履约，宽限期还款可以将还款期适当延长。例如10年的住房商业贷款，在第9年时还款人因为工作调动收入锐减，无法在最后一年按约还款。若他办理宽限期还款手续，可以将剩余款项转换为3年期甚至更长，以减轻他的还款压力。

　　适合人群：还款能力、经济状况可能发生重大变化的人群

　　类别五： 直客式房贷

　　开通银行：招商银行、浦东发展银行、兴业银行、民生银行等

　　关键词：一次性支付

　　名词解释：银行将借款人所需的购房款项直接打入客户账户的房贷方式。为了鼓励消费者一次性付款，很多开发商设立了很多优惠及奖励措施。如果运用直客式房贷，消费者大可不必透露按揭的真实情况，直接争取到一次性付款的实惠。

　　适合人群：所购买房屋的开发商对于一次性付款有较大优惠的。

　　类别六： 接力贷

　　开通银行：农业银行、深圳发展银行、光大银行、招商银行

　　关键词：还款人转变

　　名词解释：大部分银行都对借款人的年龄做了要求。例如，有些银行规定，借款人必须60岁以内。如果一个58岁的人想要贷款买房，他的还款期限只能有两年。如果他使用接力贷，贷款期限20年，他就可以和子女一起成为共同贷款人，将剩下18年的部分由子女归还（有些银行规定为直系亲属）。

　　适合人群：四十岁以上人群

　　类别七： 双周供

　　开通银行：深圳发展银行

　　关键词：加快还款频率

　　名词解释：比起其他住房商业贷款按月为单位，一年扣款12次的方式，双周供严格按照14天为还款间隔，一年还款26次左右（个别年可达27次）。通过加快还款频率，可以减少总利息支出。不过，双周供对于还款时间的要求非常高，你得保证两个星期一次的结算。

　　适合人群：一些收入较为稳定和均衡的人群，特别是期供类房贷业务中的中高端人群。

　　类别八： 按期付息

　　开通银行：浙商银行

　　关键词：前期付息，后付本金

　　名词解释：按期付息意味着你在贷款时可以事先与银行约定。在贷款前期的一段时间内只付利息，而在一定期限之后，再开始连本带利归还本息。

　　适合人群：刚购房银根紧缩人群或者刚参加工作，收入暂时还不高的年轻人。

　　类别九： 双月供、季度供

　　开通银行：一些银行即将开通

　　关键词：可减慢还款频率

　　名词解释：目前仍然处于探索阶段。据悉，一些银行已将其提上议程。双月供、季度供意味着两个月，甚至一季度还一次款，减慢还款频率，利息总额也随之增加。不过，双月供、季度供意味着更多的流动资金，也许证券市场的火爆会加速这种贷款方式的出台。

　　适合人群：个人经营周转有特别要求的人群，也适合公事繁忙，经常出差的人群。

　　

　　尽管目前各银行的还贷方式很多样，但专家提醒说，目前所有商业住房贷款品种，都是基于中国人民银行所规定的基本房贷方式——等额房贷和递减房贷，它们万变不离其宗：占用银行资金越多、占用时间越长，利息支出就越多，反之则越少。

　　对于普通购房者而言，买房在一生的花费中占很大比例。面对琳琅满目的商业住房贷款种类，记住这条“定律”，选择合适自身情况的品种，能够让你在一辈子的经济博弈中取得主动。