随着开放式基金的火爆，很多人把家里所有的积蓄全部买成了基金。为此理财专家指出，基金并不是适合任何人，也不是每个人都适合把所有的钱都买基金。事实上，对一个家庭来说，最好的理财是组合投资。

　　保守型家庭：稳扎稳打好投资

　　理财模型：张馨今年28岁，她和先生是同一家民营企业的普通职工，家庭月收入为 2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了 5万元积蓄，他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式，希望理财师提供一个适合的理财组合。

　　理财师建议：张女士属于保守型理财家庭，宜采用储蓄或者稳妥型的银行理财产品占40%、国债占30%、债券基金占20%、保险10%的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把斧头。

　　储蓄或人民币理财是“斧头”的最锋利的部分，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和债券基金放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头”增添力量；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，尤其收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10%保险所起的作用是相当大的，可以解燃眉之急。

　　稳健型家庭：小风险换取大收益

　　理财模型：刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是让孩子接受良好教育，要求在风险适中的情况下，让资产快点增值。

　　理财师建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，能够承受一定风险。可以采用储蓄或人民币理财占50%、债券基金占20%、股票型开放式基金或股票投资占30%的投资组合。这种投资组合储蓄占比较大，在结构上呈现一把锤子的形状。

　　50%的储蓄或人民币理财就是“锤头”，债券基金、股票基金加起来就是一个“锤柄”，“锤头”是最有力量的部分，而“锤柄”又可以通过产品的组合，来增加整个锤子的力量。特别是这个组合中有30%的开放式基金或股票，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不至于过大。

　　进取型家庭：一半基金一半理财

　　理财模型：刘敏今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入 20000元，刘女士家庭车房俱备，另外有积蓄60万元，女儿正在读初中，家庭临时没有太大的负担。他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。

　　理财师建议：刘女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取开放式基金占50%、信托产品（固定收益类人民币理财、打新股的理财产品等）占50%的投资组合。这种组合比较单一，结构是一个长方形，如同是一个铁锹。

　　这种组合有点孤注一掷的感觉，但是风险与收益永远成正比。开放式基金具有长期投资价值；而信托类的理财产品作为一种适合高收入家庭的投资方式目前魅力凸现，新股申购计划目前的年收益一般达到8%以上。高收入家庭由于投资基数大，加上敢于尝试高风险、高收益的投资方式，所以其财富增值的速度也会大大高于前面所说的两类家庭。但是，这种铁锹型组合理财关键还要看投资者的风险承受力，不适合所有家庭。宗文