■本报通讯员 姚晓玉 本报记者 俞萍丽

　　

　　本报讯 每年只要花费二三百元，就可以得到20万元左右的家庭财产保障，以应对火灾、水淹、失盗等突如其来的风险——这就是家庭财产保险，然而这样的险种，问津者却不多；现在把家庭财产保险当作投资买，既有收益，又有保障，风头一下子强劲了。据记者了解，近期我省不少财险公司推出了投资型家财险，由于前期收益不俗，销势看好。

　　消费型家财险投保率不足10%

　　每年花费不多，就可以得到20万元左右的家庭财产保障，可这样的保险却被极大多数家庭忽视。昨天，记者从我省多家保险公司了解到，从全省范围来看，家财险的投保率每百户人家不到10户，而一些城市家庭，这个比例更少。

　　“消费型家财险投保率不高，一方面是保险公司宣传推广力度不足，很多市民并不知道该险种的存在。另一方面，市民风险意识不是很强，很多人认为家庭财产发生风险的机率很小，如果不发生风险，就意味着一两百元的保费打水漂了。”杭州某保险公司相关人士说。

　　与我国投资型家财险投保率不足10%形成鲜明对比的是，国外投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

　　“其实，对于家庭而言，家财险是非常需要的。它保障范围宽泛，花个一两百元钱，就可避免由于遭受各种意外而造成的损失，这个花费是不可少的。”保险公司人士建议。

　　投资型家财险销势不俗

　　消费型家财险的冷遇，使保险公司另辟蹊径，设计了一些符合市场需求的投资型家财险，使家庭财产获得保障之余，在投保期间，不论是否出险，投保人到期以后都可以拿到本金。而且，其收益不断创新高，投保人可以得到不低于银行同期定期存款的收益。正由于投资型家财险如此高的收益和双倍保障功能，吸引越来越多的市民投保该险种。

　　比如最近工行一些网点代理的安邦双赢理财型家财险，每投保1万元保障金可获得保额为2万元的家庭财产保险保障。保障金年收益率为5.73%，比银行同期存款税后收益率高0.6%，三年期满累计收益率可高达17.19%。当发生保险事故时，保险公司将在保额范围内对投保人进行全额赔偿，赔偿发生与否不影响到期本金和收益的返还。

　　除了安邦双赢理财型家财险，其他保险公司的投资型家财险也很吸引市民。华泰保险居益理财型家庭综合保险收益率标准为一年期定期储蓄存款利率+0.07％。华安保险金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险（5年期）与之相类似，其保底收益率为3.2％。中国人保财险推出的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”，有三年期和五年期两种。该产品收益率高于同期国债0.03个百分点、在保险期间内收益率随银行利率同幅调整。

　　不过，业内人士介绍，投资型险种更侧重收益，保障功能显然不及消费型险种，而且更容易受资本市场波动影响，就市民而言，应该根据自己的家庭情况购买适合的家财险。

　　投保要讲究技巧

　　虽然投资型家财险既可获得保障，也可以得到不错的收益。但是，保险专家提醒市民，投保投资型家财险也要讲究技巧，避免陷入误区。

　　首先，家财险保额并非越高越好，无论投保金额多高，在出险以后保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值。而且，如果认为投保人是恶意超额投保，企图获得额外收益，保险公司会视保险合同无效。超额投保并不能得到更高的赔付，只会白白增加保费开支。

　　其次不要重复投保。市民无论在多少家保险公司投了保，最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。因此，在选择不同的保险公司的家财险时，要注意对同一项保险责任，保额加起来不要超过实际财产。