■本报通讯员 龚宣 本报记者 俞萍丽

　　

　　本报讯 今年上半年，随着房地产交易清淡，银行个人房贷增长趋缓。在我省，个人房贷依然是各家银行的优质资产，为了在缩小了的蛋糕中争取到优质客户，同时也为了缓解提前还贷所带来的压力，不少银行推出房贷新品，在“省钱”方面大做文章。在这个夏淡季节，个人房贷再掀“揽客”高招。

　　存贷关联增加理财收益

　　与此前的“存抵贷”和“房贷理财账户”相似，眼下工行和建行也推出了“存贷通”。此类产品的核心内容是，银行将客户的储蓄账户和住房贷款账户相结合，如果储蓄账户上的存款额达到一定标准，就可以按照一定的比例抵扣贷款额度，从而达到节省贷款利息的目的，同时活期存款的流动性不受影响。

　　比如，沈先生去年初在杭州城西买了一套三居室住宅，六成首付后，还在工行办了40万按揭，每月还款3500多元。沈先生在杭经营着小本生意，今年以来，生意不错，营业额大幅增加，手里积累了一笔不小的余款，本想提前还贷，但沈先生想下半年扩大规模，到时需要投入，“现在还掉了，手里就没资金了。”沈先生颇为犹豫。

　　“像沈先生这样的情况，不妨办理‘存贷通’业务，这一业务是将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。”工行有关理财专家表示。目前，工行存贷通抵扣起点为2万元，存款越多抵扣贷款比例越高，增值收益每日计算，按月返还。

　　而建行的存贷通规定，当客户还款账户内的活期存款余额超过3万元后，建行将按一定比例将其视作“提前还贷”，节省的贷款利息作为增值收益按月返还到客户的活期存款账户上，客户活期存款账户上的资金并未真正减少，需要资金周转时可随意调用。

　　投资还贷能兼顾

　　一边在银行欠着贷款，一边又想留点现金等着投资或急用，怎么办？针对投资者的困惑，最近有银行推出了相关的房贷产品，不仅可以帮投资者“省钱”，又可以抓住随时而来的投资机会。　

　　据了解，目前，光大银行在我省推出了“天天省”个人按揭贷款，只要市民存款达到5万元以上，就可以和贷款账户相关联，超过5万元以上的部分银行就可以按一定比例自动去帮客户提前还贷。

　　“天天省”跟之前银行推出的“存抵贷”不太一样，每天晚上将客户超过5万部分资金按比例去提前还贷，第二天这些资金又回到账上，所以不会影响客户使用资金，如果客户第二天资金还是不动，那么第二天晚上银行又会自动拿去提前还贷，第三天又回到客户账上。

　　那么这种方式能给客户节省多少利息呢？打个比方：陈女士7月1日在银行申请办理10年期“天天省”个人住房按揭贷款80万元，并存入16万元活期存款。7月1日，陈女士可以提前偿还6.35万元贷款本金，当日即节省13.81元贷款利息。如果到7月31日，陈女士保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为428.11元。按此计算，陈女士每年可以节省贷款利息5040.65元，十年总计节省利息50406.5元。

　　“市民平常直接提前还贷的资金，是100%拿去提前还贷的。而不论存抵贷还是天天省，都是将超过一定金额的资金还要按一定比例，比如60%、70%去提前还贷，因此节省利息肯定不如全部提前还贷。”银行理财人士坦言，“只是现在信贷趋紧，如果还完，想再贷出来很难，而且利率会比较高。因此，目前银行推出的“存抵贷”，以及“天天省”等房贷品种，对于有可能再次贷款的市民来说比较方便。”

　　长期贷款享受短期利率

　　既要选择期限较长的贷款，又想享受短期贷款的利率，这样的实惠谁能享受？目前银行的气球贷就能让你间接享受到这等“利好“。气球贷业务最早是深发行推出的，最近建行也在我省推出了该业务，改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。客户在申请3年期或5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力。贷款利息与部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。由于平时还款少，到期还款多，所以被冠之以“气球贷”，在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款的低利率。

　　深圳发展银行杭州分行有关人士介绍，气球贷可以为客户节省一笔利息，因为3年期、5年期的贷款利率比20年期的贷款利率要低，气球贷的主要特点是月供按照20年的贷款期限来算，利率按3年期、5年期的贷款利率来计算。当然，3年、5年到期后，需要一次性偿还剩余的钱，或再启用新一轮的气球贷。

　　据了解，气球贷最适合有提前还款能力的人，此外在短期内换房的人也适合这一贷款。

　　链接：个性化还款方式涌现

　　张小姐工作四年了，经过几年的打拼，手上有了一定的积累。她一直梦想拥有一套属于自己的房子，但居高不下的房价让她一直犹豫不决。贷款买房，较高月供会影响现有的生活质量。

　　最近，银行推出了多种还款方式，可以根据每人的经济现状来选择还款方式，比如中信银行的“递进还款”法，就适合张小姐这样的群体，这种还款方式可以先低后高，前期还款与现在租房支出差不多，不影响现有的生活质量，随着预期收入的提高，以后若干年后可增加月供。

　　此外，该行还推出等比、等额递增还款法和等比、等额递减还款法，前者指借款人每隔一定递进周期分期偿还贷款本息，偿还金额按一定比例、金额增加；后者则指借款人每隔一定递进周期分期偿还贷款本息，偿还金额按一定比例、金额减少。

　　从适应人群来说，前者可满足收入稳定增长，但现阶段收入不高的年轻人的需求，并免去频繁提前还款的手续。后者可满足现阶段还款能力较强，未来有其他资金使用计划的客户。