周先生今年35岁，妻子与他同岁，两人均为一家合资企业的管理人员，儿子今年7岁，即将上小学。

　　资产状况：

　　周先生和妻子的年收入分别为15万元和8万元。现有一套108平方米的自有产权住房(三年前购买，现值80万元左右，无银行按揭)，暂无换房打算；目前家庭积蓄共计35万元，分别为定期存款10万元(即将到期)、活期存款3万元、人民币理财短期产品20万元(即将到期)、国债2万元(明年下半年到期)。夫妻二人均有社会养老保险，并且周太太有商业养老险保额4万元，大病险保额4万元，附带意外险保额最高6万元；儿子有商业养老保险保额3万元。家庭每年的各项开支为5万元左右(含年缴保费5600元)。

　　理财建议：

　　周先生现阶段要考虑的应当是以稳健的投资方式，提高总体收益，抵御通胀风险。儿子年龄还小，大额教育消费可能会在十年之后，所以只要努力让全部资金稳妥增值，以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障；2万元国债因为明年才到期，暂时不需考虑变动；周先生本人的保险投入需要增加。

　　因此对累计33万元的人民币理财、定期及活期储蓄调整结构如下：

　　20万元购买债券型基金。最近股市的大幅回调，让很多在近两年跟风涉足股市的投资者呛到了水，在心惊肉跳之余也开始寻找合适的中低风险投资产品。债券型基金自去年以来，凭借较强的市场抗跌性和平稳的投资回报成为这一波大调整中为数不多的亮点。

　　8万元用于购买偏股型基金。作为年轻家庭，周先生夫妇的风险承受能力属于相对较强，因此需要配置部分偏股型基金来提升整体投资收益。建议选择一、二只由产品线丰富、历史业绩良好的知名基金公司发行的基金中长期持有。

　　5万元购买国债及短期人民币理财产品。国债及短期人民币理财产品收益稳定， 本金基本无风险，作为家庭资产中的稳定配置必不可少。

　　另外周先生需要为自己购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的整体抗风险能力就会更强。同时，儿子的保险可以考虑调整为教育投资类保险或教育年金，这样当孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。当前收入在应付日常开支后，按月支出3～6个月的标准存放于活期储蓄或货币基金，作为家庭应急储备。其他结余可考虑分成两部分，每月进行3000元的基金定投，为今后的旅游、退休等长远计划早作打算，余下部分补充入大额投资中提高收益。

　　风险提示：

　　投资存在不确定性，收益率可能达不到预期。根据市场变化及家庭需求，周先生需要定期对理财方案进行检查，并在与理财师充分沟通后及时作出调整。

　　

　　中国银行绍兴市分行

　　金融理财师 凌刚