本报讯　大许，36岁，杭州某公司经理，两年前刚读了自费研究生，无车有房，无任何不良信用记录，年收入至少15万元。

　　生活品质还算不错的大许最近有点郁闷，起因是他和下属都申请了某家银行的信用卡。结果，大许申请到的信用卡透支额度只有1万元，各方面条件差远了的下属却有5万元！

　　下属倒也不隐瞒：“我办卡是打算买车用的，提供的工作证明和收入证明都动了手脚。”

　　先不说下属的假证明问题，单说按照大许的条件，完全可以申请到更高的透支额度。大许去问了那家银行的信用卡中心，对方给出的理由让他更郁闷了：“根据你研究生毕业证显示，你的研究生一年前刚读完，所以估计你工作时间不久，我们给你的信用综合评价就打了低分。”

　　大许那个无奈啊，我为了提高自己去读的研究生，居然成了“减分”因素。下属学历没我高，房子没我好，收入才是我一半，工作证明还是假的，怎么他的信用额度倒比我高？

　　带着大许的质疑，记者采访了一位银行业内人士。他一直专做信用卡业务，对大许碰到的情况表示理解。

　　“办卡时，银行会问申请人办卡原因。如果办卡只是为了一般刷卡消费，银行觉得1万元的透支额度就差不多了；如果申请人是为了大宗消费比如买车什么的，那银行也会根据相应情况提高额度。”

　　“像许先生的下属通过假证明取得了较高的透支额度，那一定是银行方面出了漏洞。因为虽然各家银行制度不同，但都要求对申请人进行‘亲访亲核亲签’，保证其申请资料的真实性。”这位银行工作人员坦言，各银行为了抢占客户资源，具体操作时不够严谨也是有的。

　　那么，银行方面到底是通过什么样的打分标准来确定信用卡申请人的透支额度呢？

　　记者询问了多家银行，他们都表示，一整套信用卡额度的评价系统对外是保密的，这样是为了降低银行的风险，避免不怀好意的人根据具体评价条款而钻空子。

　　不过，信用卡申请的基本原则还是有的，主要是三点：信用评价、还款能力和还款意愿。

　　我们也了解了信用卡发卡量较大的几家银行的办卡特点，有需要的读者不妨看一看。

　　上海浦发银行：主要根据申请人实际收入、固定资产和其他银行信用卡办卡情况及还款情况来确定透支额度。类似大许这种情况，能办理白金卡，额度是3万元起。

　　招商银行：提供个人收入证明和其他银行信用卡用卡记录，一般能申请到1万元以下的透支额度；提供的财力证明越多，信用卡额度也会越高。类似大许这种情况，可以办理金卡，信用额度在1万元~5万元。如果他的刷卡还款情况良好，则每隔三个月可向银行申请提高额度；达到金卡的上限5万元后，还可申请白金卡，额度在5万元以上。

　　中国建设银行：主要根据财力证明和信用额度来确定申请人透支额度。对大许这种情况，工作人员建议提供更多资料，争取办出额度5万元以上的金卡。工作人员还表示，一般提供研究生以上学历证书和职业资格证书等证明可提高信用额度。　 

　　本报见习记者 潘越飞

　　本报实习生 范昱