悠悠岁月，欲说当年好记忆。1985年3月，中国银行珠海分行推出了历史上第一张人民币信用卡。珠海地处沿海，正是当初中国改革开放的前沿之一，第一张人民币信用卡诞生在那里一点也不奇怪。这张信用卡被广东人称作“红棉卡”，因为发行量很小，只是在中行珠海分行内部的员工中试用，而使用范围也被局限于广东地区，属于地方性质的信用卡。但就是这张信用卡的诞生，让信用卡在中国的新旅程由此开始。

　　随后两年里，应消费者的需求，中国银行广州分行、上海分行和北京分行几乎同步发行了全国范围内均可使用的长城系列信用卡。但是，其与国外真正意义上的信用卡仍有所不同。因为根据当时的国家规定，银行不允许贷款给个人。中国还没有个人信用，因此透支额度也无法厘定，所以中行推出的这种长城信用卡得先存钱再刷卡，实际上既不像借记卡，也不像支付卡，更不是贷记卡。后来业界将其定名为“准贷记卡”，也算是一个唯一。如今，在中国银行的行史陈列馆中，陈列着该行历年发行的数百张信用卡样卡，见证着信用卡是如何以惊人速度进入千家万户，改变国人消费习惯的。

　　时至30年后的今天，中国银联联合苹果公司推出Apple Pay（苹果支付），中国银行亦然站在时代的尖端，成为这场银行卡从实体到数字化革命的首批支持者之一。

便捷安全的Apple Pay

　　Apple Pay是苹果公司在2014秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线，中国是其布局的第五个国家。

　　严俊介绍，今年2月18日凌晨五点，Apple Pay（苹果支付）正式上线。苹果官方网站公布，首批合作银行共有19家，包括中国银行在内的五大行，浦发、招行等10家股份行，以及北京银行、上海银行等4家城商行，Apple Pay将支持其发行的借记卡和信用卡。

　　区别于微信和支付宝，严俊坦陈，Apple Pay使用极为便捷，这是它的明显优势之一。

　　首先，Apple Pay的整个绑卡过程简单顺畅。你只要将手持设备的iOS版本升级到9.2，然后，打开系统自带的Wallet app，按照提示绑定银行卡即可。准备好后，你就可以上街寻找一家拥有闪付POS的商店体验Apple Pay。

　　其次，支付方法也正是它的一大亮点。待收银员在POS机上输好信息后，你不必唤醒手机，只要把手机靠近拥有闪付的POS机，听到“嘀”的一声后，验证指纹即可完成支付。“不需要联网，只要手机有电有信号便可。”严俊介绍，Apple Pay的NFC功能，目前只支持iPhone6及以上的机型。但考虑到安卓系统的用户们，中国银行便率先开发安卓系统的NFC-HCE模式。目前，像是国产品牌华为的一些高端机型也可以通过输入密码取代指纹验证使用此项功能。

　　因此，Apple Pay的使用非常便捷，而且明显比扫码支付要方便。再加上苹果手机的较高普及率和市场认可度，严俊坦言：“我们对其前景还是比较看好。”

移动支付市场或将重新洗牌

　　便捷是产品的重要方面，但不是惟一决定因素。还需要考虑的一个问题是，支付产品对现有监管取向的贯彻。而通过NFC技术，Apple Pay对实体塑料卡片进行了替代，其本质仍是银行卡（或说银行账户）支付，符合监管取向。

　　严俊解释，我们用的微信和支付宝等都属于第三方支付公司的虚拟账户体系。“这就造成一个很多人都忽视的状况。那就是用户将资金存在第三方支付公司，支付公司再把资金存到自己开在银行的账户里。”从银行角度，这笔资金就是支付公司的而非用户的。那其所有的盈利自然归属于支付公司。“Apple Pay运用的就是银行账户支付，这就取消了第三方支付公司的介入，是用户的银行卡与商家直接发生关系。”

　　除却资金归属问题，这其中还牵涉到信息监管问题。“如果用户的资金往来都是通过第三方支付公司，即便第三方支付公司在银行拥有账户，银行可监管的也只有支付公司的资金数据。用户的资金交易，银行是无法了解其活动的。”严俊表示，这就使得银行难以监控最原始的资金和交易信息，不法分子也可能利用这一漏洞从事不法行为。虽说大多支付公司也会积极配合监管层监管自己的客户，但由于支付公司数量太多，很难全面妥善监管。“对于民众而言，毕竟国家的监管相对来说会更可靠。”

　　并且，Apple Pay只是银行卡的虚拟化。这从某种角度来说，也代表着银行信用卡的一场重大革命。“此前，信用卡业务的市场基本上已形成格局。蛋糕已分配完毕。而Apple Pay的出现将会让这一格局发生改变。市场或将重新洗牌。”严俊分析，如今人们还是习惯于现金和实体银行卡的支付方式。但也有越来越多的人开始尝试数字化的支付方式。Apple Pay便是未来支付方式的预兆。而按照人的使用习惯，一般人只会经常使用的银行卡最做三张。这就意味着，哪家银行率先进入市民的电子钱包，谁就拥有抢占这一市场的先机。严俊说：“在外人看来虽只是绑卡，但其实在各家银行间几乎是硝烟弥漫，大家纷纷在抢占这块蛋糕。”

虚拟化银行卡将改变未来生活方式

　　对于民众们而言，Apple Pay带给他们的最直接感受就是方便。快捷和安全。“这不仅仅是单纯意义上的一项技术变革，它还会影响大家未来的生活方式。”严俊如是说。

　　从最切身的体会来说，每个市民都会有一个钱包用来存放现金和银行卡。一叠现金加上一堆卡就能将钱包填充得鼓鼓的并充斥在随身的包包里，笨重且麻烦。你时常将银行卡拿进拿出也容易遗失。Apple Pay就充当了“解放钱包”的勇士。只要将银行卡扫描进手机，你就拥有了一张与实体卡一模一样的虚拟卡，无需再带着塑料卡东奔西跑和牵肠挂肚。即便以后你忘记带钱包，只要有手机，你一样可以痛快购物。

　　对于商家而言，Apple Pay的支付方式也可以提高工作效率，节约成本。“拿最简单的超市例子来说，去超市购物结账时，收银员需要收取现金、找零钱或刷银行卡、然后等签字。工序繁琐、效率慢。现在，Apple Pay的支付方式既帮助银行节省了换取零钱的麻烦，也让刷卡过程来得更简单直接。”严俊预测，未来人们的支付方式将会是虚拟化占主导，毕竟Apple Pay在流程上的简化有利于提高使用频率。当人们习惯于这一方式，在有了相应的社会环境后，虚拟化银行卡支付将会是未来支付的主流。