去年全国居民短期贷款增加1.83万亿元，同比增长181.8%

　　消费信贷井喷 居民“敢花钱”了

　　临近年关，回家过年肯定要“买买买”。新杭州人王小姐早就迫不及待地为回老家做准备，“去年因为春节值班没能回家过年，今年回老家，肯定要多准备点新年礼物带回去。”囊中羞涩的她通过工商银行的消费信贷产品贷到一万元，先在网上备购年货，准备发了年终奖就还掉。

　　数据显示，2017年，消费信贷迎来了井喷式爆发。居民消费意识增强，消费金融用户数量不断攀升。有专家认为，基于大数据的消费金融市场还有很大空间。

　　观念转变

　　居民“敢花钱”了

　　湖南人小刘大学毕业后留在杭州工作，家里给他付了首付，买了套房，自己则贷款买了辆车，小日子过得挺滋润。不过，小刘也有“缺钱”的时候，碰上“五一”“十一”这类黄金周，想去旅游看世界，这时他也会通过银行的消费信贷产品“救急”，“我不怕负债，我有能力偿还，我觉得消费信贷产品给我的生活带来了很大便利，让我可以更好地享受生活”。

　　从事IT工作的康先生是一位电子产品的“重度”爱好者，尽管这几年还房贷的压力比较大，但他还是保持了自己的爱好。碰到新出的某款电子产品，但手头“略紧”，他也会通过消费信贷产品来周转。

　　随着经济社会的不断发展，居民消费观念不断转变。清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）近日发布的《2017中国消费信贷市场研究》指出，截至2017年10月，中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例为24.8%，达到30.6万亿元人民币。央行近日发布的2017年金融统计数据显示，2017年全年居民短期贷款增加1.83万亿元，同比增长181.8%；而这其中，大部分是消费贷。

　　消费信贷多元格局

　　主角仍是银行

　　旅游、留学、装修、购车、买电子产品等多种消费需求，正成为时下相当潮流的消费时尚。然而，动辄几千上万的消费支出，也让一些市民望而却步。如今，这片巨大的消费金融市场被业内视为一片“蓝海”，成为传统及新金融机构争抢的“蛋糕”。

　　记者在走访中发现，市面上的信贷产品五花八门，如互联网个人消费信贷、线下消费金融机构及小额信贷机构等多元化消费金融产品，然而，各类银行的信贷产品仍唱主角，在额度、利率、还款期限等方面表现可圈可点。

　　有业内人士认为，这得益于银行具有良好的风控体系、强大的产品创新服务能力。在操作方式上，手机申请，全部申贷过程线上完成。在担保方面，不少信贷产品是纯信用，无担保，一次授信，多年有效。在利率方面，随借随还，按天计息。

　　市场前景广阔

　　场景应用和服务是焦点

　　渤海银行某人士认为，随着投资、出口逐步放缓，消费变得越来越重要，尤其是居民日常消费需求越来越大，为消费金融行业发展奠定了良好的基础。一批收入稳定、职业较好的客户群体，他们用消费贷款满足日常交易性需求。“随着大数据等信息手段的升级，互联网与金融更加深度契合，不断减少信息不对称的成本，银行也可以通过更全面的数据、更先进的风控模型和手段来描绘和判断一个长尾客户的真实画像，这样从源头控制，客户违约风险就比较低。”

　　“消费金融是商业银行大的发展方向，是趋势。在大数据、云计算等科技手段的帮助下，赢取优质客户是各家商业银行的重中之重。” 苏宁金融研究院特约研究员江瀚认为，“从我们的研究看，2017年是消费升级元年，人们开始追求个性化、多元化、有品质的生活。消费升级也是布局消费信贷的重要原因。”

　　“现在比拼的焦点更多集中在场景应用和服务上，从目前来看，基于大数据的消费金融市场还有很大空间。”上述银行业内人士认为。