以案说法

　　开栏语：良好的法治环境，是未来中国经济社会持续健康发展的有力保障。自觉遵法、学法、守法、用法，也是每个中国人努力学习的行为习惯。

　　为进一步加强法治宣传力度，增强法治宣传时效，本报与开发区司法局联合开办《以案释法》栏目，将撷取社会热点和典型案例，通过法官、律师的权威解析，积极引导社会法治思维风尚，弘扬社会主义法治精神，努力成为市民身边的“普法宣传员”。

民间高息借出一百多万元不还

诉到法院会如何认定呢

　　本报记者 杨渐 通讯员 郭立平

　　案例

　　一面是企业求“钱”若渴，一面是民间资金暗流涌动。在这样的背景下，各种形式的民间借贷便应运而生。然而，这种由熟人关系网编织的借贷关系，借贷双方都缺乏基本的金融风控知识和法律常识，仅仅出于高利诱惑，资金安全存在风险。

　　王先生就遭遇了钱要不回来的困境。2012年开始，庞某以生意周转为由，陆续向王某借款几万、几十万元，双方口头约定按照月利率2.5%计算利息。

　　拖了两年，庞某一直未归还欠款，且利息也未按月支付。2014年12月，双方就借款本金及欠付的利息做了结算，庞某答应在2014年12月31日前支付欠款利息总计39万元；而剩下的130万分本金两笔偿还，第一笔70万元在2015年6月30日前付清，第二笔60万元在2015年12月31日前还清，利息仍旧按照月利率2.5%计算。

　　为此，双方重新签订了三张借条，对上述情形进行了约定，但借条上并未写明还款的具体日期，也未写明三笔款项到底是本金还是利息。

　　但一直到去年10月份，庞某却未按照借条的约定还款，也不曾支付利息。在多次催讨无果后，王某将庞某起诉至法院。

　　今年1月份，在法院的组织下，双方进行了调解，各退一步的情况下达成了一致：王某愿意按照总计169万元的金额计算庞某自2014年至今的借款本息之和，而庞某答应在未来5年内，按月偿还借款，同时在此期间不再计算利息。

　　律师点评

　　上海邦信阳中建中汇（杭州）律师事务所的平家骏律师介绍说，在这起案件中，主要存在三个关健问题：“首先是庞某与王某约定的利息是否过高；其次借条上未写明具体还款期限的做法是否存在问题；最后已经结算的本金加利息能否继续作为本金计算利息。”

　　平律师说，对于第一个问题根据最高人民法院对民间借贷的司法解释，法院对民间借贷的利率分为三个档位：第一档是年利率低于24%的部分，法院对此予以支持；第二档是年利率在24%至36%的部分，对此，如债务人已经向债权人支付了该部分利息，则法院不会要求债权人返还，但如债务人未支付该部分利息，则法院也不会支持；对于超过36%的部分，法院不仅不会支持债权人的请求，还会根据债务人的请求判决债权人返还已支付的该部分利息。

　　而第二个问题中，如果债权人和债务人未约定还款期限的，债权人可以随时要求债务人还款。同时，因为未约定还款期限，因此诉讼时效适用法律规定的最长诉讼时效20年的规定，不容易因超过诉讼时效而败诉。

　　最后，对于已经结算的本金加利息能否继续作为本金计算利息的情况，法律有明确的规定：“若前期借款利率没有超过年利率24%的，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息不能计入后期借款本金。”

　　平律师说，借款人在新借条到期后应当支付的本息之和，不能超过按照原本金以24%为年利率计算的整个借款期限的本息之和。也就是说，在这种情况下，法院会穿透新借条的形式，直接以原本金为基数、借期满时的本息金额为总数，以此计算借款利率，超出年利率24%的部分利息法院不予支持。

　　平律师表示，民间借贷发生频率高，金额相对较小，建议大家在民间借贷过程中，注意以下几点：第一、尽量以书面形式签订借款合同，明确约定本金及利息；第二、可不写明还款期限，不容易因超过诉讼时效而得不到法院支持；若已约定还款期限的，到期之后应及时行使权利，不要超过三年的诉讼时效；第三，约定利率时不要超过相关法律法规支持的最高利率标准，否则发生纠纷时，即使事先约定了，超过的部分利息法院也不予支持。