理财产品遇冷 银行揽储升温

　　大额存单和智能存款发力，成银行蓄客利器

　　“一万两万不嫌少，百八十万不嫌多……”如此熟悉的话语，相信广大市民都曾有所耳闻。每当银行揽储节点临近时，客户经理总免不了在朋友圈吆喝几声。尽管年年岁岁花相似，但今年的揽储却有了不一样的光景。

　　与传统的凭借高息理财揽储相比，今年的银行理财收益率却在持续走低，不过这并不妨碍市民对银行理财的喜爱。数据显示，9月末人民币存款余额同比增长8.5%,平稳增长的背后，离不开大额存单和智能存款的持续发力。

　　投资隐患多 市民仍钟情银行

　　“尊敬的银行客户：因降准和市场利率波动，我们短期开放式T+0和T+1从今日调价，调整前后分段计息。”收到这条银行通知短信后，市民杨女士有些郁闷，自从几个月前把存款存入这张银行的T+0理财后，这已经是近期第三次降息了。

　　杨女士的“遭遇”并非个案。银行理财收益率9月创下一年新低，直接降至4.58%，其中保本理财的平均收益率为3.92%；非保本浮动收益的平均收益率为4.78%。购买了货币基金的市民，同样心情不美丽，躺着赚钱的好日子一去不复返。以余额宝为代表的货币基金和其他互联网“宝宝”先后跌穿了4%、3%等关口。

　　虽然银行理财收益率持续走低，但人民币存款却在平稳增长。当记者问及是否会考虑赎回时，杨女士摇了摇头，“之前不小心踩过P2P的‘雷’，现在投资更加理性，收益是一方面，最主要的还是要稳健。”

　　一家商业银行的客户经理坦言，“尤其是下半年，有不少客户在P2P到期或者是‘吃过亏’后，重新来银行买了理财。”

　　大额存单利率坚挺 智能存款吸金

　　大额存单看似不温不火，但却凭借异常坚挺的利率，受到投资者青睐。如中信银行10月刚推出的一款3年期大额存单，利率就达到了4.18%，较基准上浮52%。为增加大额存单的流动性，一些银行已经对大额存单进行创新，推出按月付息等方式招揽客户。

　　上述客户经理告诉记者，“大额存单期限较长，对偏好流动性的投资者来说不太适合，像我们直销银行推出的智能存款产品就不错，很灵活，收益还能达到定期存款的利率。”

　　据了解，直销银行和民营银行更倾向于发行智能存款。不少产品以T+0取胜，而固定期限的产品也能提前支取，利息按靠档利率计算。投资门槛100元起步，利率不少能达到4%左右。

　　在苏宁金融研究院高级研究员左俊义看来，“银行发力表内创新性存款，与表外理财监管趋严有一定关系。” 本报记者 林海燕