金融人士建议

　　距离退休时间越近

　　越要选择稳健的产品

　　兴业银行杭州分行零售金融部平台中心主任朱师怀：税前年收入在30万以上的市民，购买个人养老金产品能达到较好的避税效果。相当于税务局“发红包”！

　　与此同时，他认为个人养老金在节税的同时还有收益。如果从30岁开始每年顶格缴纳12000元养老金，假设产品达到5%的收益，到60岁退休时可以一次性提取近70万元。“从金融角度来看，个人养老金产品最大的是复利价值，到退休时累加起来的总金额具有非常大的投资价值。”

　　杭州某国有大行专业理财师：市民要重点考察两方面要素。一是产品的流动性问题，养老金融产品封闭期一般比较长，用户要用长期闲置资金购买，所以大家在缴存的时候，要想清楚自己的钱是不是可以用作长期投资资金，而且一定要量力而行；第二个大家要关注的是，你购买的个人养老金产品具体是什么，是储蓄、基金还是保险，这要根据自己的风险偏好认真选择，如果收益波动过大，则不适合保守型及稳健型用户购买。

　　复旦大学金融研究院研究员董希淼：距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。此外，相对于普通投资，养老投资产品周期更长，在产品设计中，也会有相应的机制控制风险，因此选择时要更多考虑长远收益，而不必太在意短期市场波动。