一降再降,个贷利率低至2字头
记者探访:审核严格,主要适用优质客户
本报记者 何慧婷
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“三年期存款利率3.2%,消费贷款却只要2.98%。”近日,杭州市民黄女士咨询定期存款利率时,发现某银行的一贷款产品利率比定期存款利率还要低,“前脚刚存进30万元,现在又想贷点钱出来了。”黄女士调侃道。
随着政策利率连续下调,银行的消费贷、经营贷价格又“卷”起来了。
个贷利率低至2.98%
低于3年期存款利率
“这是我们行8月份新推出的活动利率。封顶200万元,50万元内(含)可享受2.98%的低利率。”某银行一网点信贷经理告诉记者,“最近每天都有客户来咨询,这样的利率优惠绝对是近年来新低了。”
记者了解到,这款个贷产品是该银行面向有房产的企业主、个体工商户、优质企事业单位在职员工打造的抵押类产品,贷款用途可为消费或经营,“消费贷最长可贷5年,50万元内(含)2.98%,超出部分4.5%,综合利率4.2%左右,随借随还;经营贷时间跨度更长,50万元内(含)也是2.98%,超出部分3.7%,以10年期计算综合利率3.6%左右。”该行一位信贷经理介绍道。
记者注意到,该行当前三年期存款利率为3.2%,高于活动贷款利率,呈倒挂现象。不过,网点工作人员表示,随着LPR(贷款市场报价利率)的下调,9月份存款利率可能还要下调。
不过,目前市场主流的贷款利率仍然在3.2%至3.6%左右。“贷款业务压力每时每刻都大。”一国有银行基层网点员工告诉记者,这波个贷内卷潮,从年初蔓延至下半年,“打电话、地推、上门办业务,每天都忙得晕头转向。”
业内人士分析指出,银行“卷”个贷,与目前经济大环境、市场供需变化、银行同业竞争等多方面因素有关。不过,多名专家也指出,行业过度卷或过度定价属于非常态,难以长期持续。
“个贷利率进一步下调的空间有限。”有业内人士认为,2.9%的定价已基本接近资金成本,银行较难有进一步下降的空间。
个贷利率虽“诱人”,但仍需警惕风险
对于普通消费者来说,尽管个贷利率“诱人”,但还是要根据自身的实际需求和还款能力理性选择,一方面合理控制债务水平和杠杆率,避免过度消费,另一方面合理使用贷款资金,警惕政策风险和资金风险。
事实上,无论是消费贷还是经营贷,资金使用都有明确要求。其中,消费贷只能用于日常消费使用,经营贷则必须要有正常经营的实体企业,资金只能用于经营。
监管部门也明确要求经营贷、消费贷不得买房、炒股等。一旦被监管发现异常,监测到贷款违规进入楼市,银行将会要求客户限期还清所有贷款,客户个人征信也会留下不良记录。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为,又给银行造成坏账,可能涉嫌骗取贷款罪,银行可报警追究刑事责任。
多家上市银行公布半年报,息差持续收窄
早在今年初,银行消费贷利率就已开启了“内卷”模式,多家主流银行的个人消费贷款利率下限一路走低,达到近几年来最低水平。
近日,A股42家上市银行中,已有20多家银行交出上半年“成绩单”。受LPR多次下调、持续让利实体经济以及存量贷款重定价等多重因素影响,上半年A股上市银行息差持续收窄,承压明显。
数据显示,截至报告期末,已披露半年报的上市银行净息差范围在1.31%至3.00%之间,环比季度和同比均有所下滑。
日前,国家金融监督管理总局公布的数据显示,2023年二季度商业银行净息差为1.74%,与一季度持平,但较上年同期下降20个基点。
目前已发布中期业绩的A股上市银行中,交通银行、上海银行、兰州银行、上海农商行净息差已低于1.74%的行业水平。其中,交通银行2023年上半年净息差同比下降22个基点为1.31%,上海银行2023年上半年净息差同比下降26个基点至1.40%。
如何稳住银行净息差,已成为行业共同面临的话题。8月17日晚,中国人民银行发布了《2023年第二季度中国货币政策执行报告》,首次讨论了“合理看待我国商业银行利润水平”,提出商业银行维持稳健经营、防范金融风险,需保持合理利润和净息差水平,这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。
分析人士认为,央行首提商业银行“合理利润”,明确表态保持银行息差合理水平。展望未来,预计商业银行净息差将逐步企稳,在合理范围之内保持稳定。