你要贷款吗?“1”字头利率真香
消费贷“价格战”新年开卷,但超低利率只针对优质客户
本报记者 何慧婷
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视觉中国供图 |
2024年一开年,杭州市民小张就接到某城商行客户经理的电话,称个人信贷产品利率低至3.18%。小张不由懊悔:“去年底刚贷的其他行3.5%瞬间不香了,银行都卷成这样了吗?”
不过,该利率并非人人可享,首先要求是行内房贷客户,其次需要满足首次信用贷,并仅针对征信情况好的优质客户。
回顾2023年,各家银行消费贷“价格战”打了一整年。从年初电话、短信推销不断,到“地推”上门卷活动、卷福利,再到直播间赚吆喝,各大银行纷纷开足马力营销,消费贷等信用贷款利率一降再降。到了岁末年初,各大行的贷款产品又卷上了,先有三人成团享2.8%年化利率,后有银行推出消费贷1.1%年化利率券、2024免息资格等活动。
花式营销开启,消费贷利率闪现“1”字头
去年底,多家银行围绕降低消费贷利率开启了花式营销。
例如前阵子,宁波银行“宁来花”推出感恩福利,对于部分特邀客户借款有机会享1.1%(单利)年化利率券。不过,该利率券并非人人都有,是综合评估的结果,涉及个人负债率、征信情况、工作、住房等方面。
宁波银行某网点个贷经理告诉记者:“这是为招揽新客户推出的限时福利,满足要求的客户可以通过抽奖参与。客户是否能使用该券,以及最终贷款利率还要以我行审批为准。”
钱江晚报记者搜索发现,该行公众号近期还发布了“解锁2024免息资格”活动,在2023年12月底参与抽奖不仅有机会获得最低2.8%固定利率券,还有8折利息优惠券、5折利息优惠券,更有机会享全年免息。
交通银行也有一款现金分期的贷款业务,消费者最高贷款额度为5万元,可分为3期、6期、12期及24期偿还,其中对12期及24期中长期分期贷款利率给予优惠,折扣为1.8折起,相当于年化贷款利率低至约2.97%。
“借5万块钱每个月利息只要65元,还有可叠加的利息折扣券!”在手机上看到交行这个借款利率,房贷一族林林的心思瞬间活络起来,“我自己手上本来有笔备用金,想放着以备不时之需,现在我打算把手头的存款全部提前还房贷,生活开销就靠信用卡和消费贷了。”
该省省,该花花,是不少年轻人的心态。
“去年双十一,信用卡分期、满减活动都挺给力的,除了凑满减、拼单之外,选择用哪家信用卡付款,也成了优惠比拼之一,有满100减15的,也有满1000减50的,优惠力度空前。”在自诩为“羊毛党”的赵止看来,各银行“卷”消费贷利率、“卷”信用卡活动,对消费者来说是利好。
记者查询发现,国有大型银行、股份制银行的消费贷利率,目前普遍已降至3字头。其中,农业银行“网捷贷”年化利率最低可享受3.45%,建设银行“快贷”年化利率3.45%起,工商银行融e借年化利率3.5%起,兴业银行“兴闪贷”折后年利率3.2%起……招商银行对于去年12月申请“闪电贷”并成功获得额度的客户,根据其“招米值”得分对应发放不同的一口价利率优惠券,最低利率可至3%。
消费贷利率,还会进一步下探吗
相比往年,今年的“开门红”营销活动有提前之势。业内人士分析认为:“年初往往是信贷投放高峰期,提前备战能更好地锁定全年收益。”
目前,消费贷利率已经降至“白菜价”。融360数字科技研究院的数据显示,2023年11月,全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%,环比下降1个基点,过去一年(2022年11月~2023年11月)下降近80个基点。而同期,1年期LPR仅下降了20个基点,从3.65%降至3.45%。
消费贷利率还会进一步下探吗?
去年以来,央行已经两次降准,银行的资金成本下降。反映到资产端,使得银行有能力下调消费贷款利率。不过,业内人士认为,在净息差收窄的背景下,通过铺量方式赚取薄利,银行盈利空间有限,未来进一步下调空间有限。
招联首席研究员董希淼则表示,利率下调只是降低价格,不等于放低风控标准。银行的超低利率消费贷款通常针对优质客户群体,整体风险可控。
钱江晚报记者也收到读者报料:“银行宣传的低息贷款根本抢不到,我感觉就是博眼球的。”还有人反映,自己和妻子同时申请消费贷,利率也不一样。
“我和太太用各自的手机在同一银行App申请个人信用贷,同一额度和贷款年限,贷款利率却不一样。”读者钱先生表示,“虽然差距不大,但是感觉被区别对待了。”
这一现象得到了业内人士的确认。
一位国有大行个贷经理表示:“多数消费贷属于消费信用贷款,无需抵押,系统审核门槛比较高。”据了解,根据客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等情况,每个人能申请到的贷款利率并不相同,资质相对较差的贷款申请人,并不一定能真正申请到很低的贷款利率。