最近，杭州85后李女士一张50万元三年期大额存单就要到期了，本金安全下车，还收获6万多元利息，这应该是一件值得高兴的事。然而，李女士却说：“还没来得及高兴，就已经在烦恼了。这三年利率一降再降，我都巴不得这张大额存单还没到期，继续享受当时4.1%的利率。”她告诉记者，连本带利，打算凑齐60万元再做点理财，接连问了七八家银行，却不知该怎么办。这到底是怎么回事？

城商行：额度早就抢完了

哪怕有额度也限购50万元

　　“一个月前，我和老公早就说好了，这笔存单到期后，不炒股、不买基金，就稳稳当当地存款。”李女士说，这两年，她和老公在基金、股票里面加起来浮亏近12万元，所以现在只考虑做点保本保息的产品。

　　李女士告诉记者，她这笔50万元大额存单是在杭州一家城商行买的，2021年1月份她以新客身份，享受该行三年期4.1%的利率。三年到期，利息是61500元，现在连本带利56万元，加上手头的闲钱，李女士打算凑足60万元再存一笔大额存单，但问了这家城商行客户经理，目前三年期大额存单利率是2.8%，而且没有额度，如果有额度，首先要抢购，其次最高也只能抢50万元。

　　李女士听了有点气馁，从4.1%到2.8%，三年利息就差了近2万元，关键还没有额度，于是她用微信联系了另一家上市城商行。这家城商行曾在2023年接待了一拨又一拨外地来的存款特种兵，利率也是比较能打的，本想着也许会有收获，李女士问了之后却更气馁。

　　这家城商行的客户经理告诉李女士：“目前我们三年期大额年化利率也是2.8%，但是不用想，因为额度月初就抢完了。普通三年定期，5万起存，年化利率2.75%，这倒是有的，如果要存的话就抓紧存，后面还可能继续下调。”

国有行：三年期大额最低至1.85%

可转让的大额存单要100万起步

　　隔天中午，不甘心的李女士来到单位附近的几家国有行网点了解利率行情。她总共去了三家国有行，两家网点的三年期大额存单年化利率都是2.35%，其中一家国有行营业部客户经理告诉她：“虽然利率低点，但是大行稳。目前行里还有可以随时灵活转让的三年期大额存单，这个要100万起步。”

　　这个利率比起城商行差了不少，但李女士走访了解的第三家国有行营业部利率更让她大吃一惊。这家网点门口的大堂经理告诉她：目前行里三年期普通定存年利率是1.95%，三年期大额存单是1.85%，但大额存单没有额度。

有银行三年期定存年利率高达3.15%

客户经理：这利率下个月就不能保证

　　功夫不负有心人。李女士最终还是打听到了两家年化利率都在3%以上的银行。这两家银行都是总部在浙江的本土银行，其中一家三年期定存年利率3.05%，另一家则高达3.15%。“我一个萧山的亲戚说他们那边有一家民营银行，三年期定存年化利率有3.15%，我听得眼睛都放光了。”李女士告诉记者，亲戚月初刚存了，昨天傍晚她也已经加上了客户经理微信，初步预约了周六去开卡存钱。

　　客户经理跟李女士讲，上个月三年期定存年化利率还有3.2%，这个月就只有3.15%了，下个月能不能有3.15%就不能保证了。“3.15%已经很好了。”李女士说，这家银行虽然小了点，但是50万元以内都是有存款保险的，所以她打算办两张卡，一张用她的名字，一张用她12岁的女儿名字去开卡，各存30万元。

低利率趋势之下

市民打理钱袋子还有什么好选择

　　“还是先存了再说，锁定3.15%的利率也行了，再下去恐怕利率还要下调。”李女士提前给60万找好归宿，感叹要打理好“钱袋子”真不容易。

　　春节临近，马上年终奖就要发下来了，在存款利率持续下行的大趋势下，忙活了一年的“打工人”，还有什么打理“钱袋子”的好选择？

　　“不少市民配置了大额存单，提前锁定三年利率，确实是一个不错的选择，我也买了点。”某国有大行浙江省分行高级经理向钱报记者指出：目前不少市民风险偏好依然较低，即便银行一再下调存款利率，但预计存款规模还是可能继续保持上升趋势。

　　“大家确实要认识风险和收益的关系，想要收益率高，就得承担高风险。现阶段除了大额存单，三月份开始的新一年国债储蓄也会发售，大家可以关注。我们建议大家还可以适当配置一点低波稳健理财产品。”杭州一家上市城商行理财经理表示。

　　“从长远看，在经济下行周期，各类资产价格下降，投资收益下滑，存款利率下降是大势所趋，在这种情况下，市民配置大额存单是稳妥的选择。”招联首席研究员董希淼表示：总体而言，大家应平衡好风险和收益的关系，再来综合进行资产配置，如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。