售罄、下架、没额度
想吃银行高利息越来越难
大额存单“断货”,高息存款规模和存款利率下降是趋势
本报记者 吴恩慧
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“大额存单20万元起存,3年期年化利率2.7%,保本保息,你们且买且珍惜啊,额度有限,好几家银行都已经暂停发售了。”4月16日,在杭州一家城商行网点,客户经理对前来购买大额存单的客户孙先生这么说道。孙先生告诉记者,他已经走了五家银行,有三家银行说已经暂停销售3年期大额存单产品。
近日,大额存单引发市民关心,杭州有多位读者向记者爆料:好几家银行已经没有3年期、5年期大额存单可买了。
银行大额存单部分产品为何“断货”了?业内专家接受记者采访时表示,当前中长期限大额存单“下架潮”背后,主要在于银行净息差持续承压,银行主动降低存款利率,以压降负债成本。接下去,银行仍有可能主动优化负债结构,将部分高息存款产品发行控制在较低水平。
5年期大额存单已十分少见
二年期三年期的额度吃紧
近日,一则“招商银行不再发售3年期5年期大额存单”的消息引起了不少杭州市民的关注。
孙先生看到新闻就去了招行杭州一个网点,客户经理告诉他,目前确实暂时没有3年期、5年期大额存单可买。
4月16日,记者联系了招商银行官网客服,得到回复:“目前我行暂停发售3年期和5年期的大额存单”。至于今后会不会发售,客服表示“目前也说不上来,还不一定,要等通知”。
随后,记者联系了招商银行杭州分行,该行相关人士表示:“大额存单我们不是不再发行,而是限额供应。”目前该行app显示,3年期、5年期大额存单产品暂时已下架。与此同时,招行3年期、5年期定期存款正常供应。
记者近几天走访、查询了多家银行,发现各家银行新发5年期大额存单产品已十分少见,不少都是额度紧张,部分已经暂停销售2年期、3年期、5年期大额存单产品。
在国有行中,工行等大额存单额度较为紧张。4月16日,记者查询工行app时,3个月起存到5年期的大额存单都有额度,但4月18日早上查询发现5年期大额存单产品已下架,3年期大额存单产品中,20万元起存、年利率2.35%的产品已显示售罄。
中国银行app,记者点击该行2年期、3年期大额存单产品,都跳出产品剩余额度不足的提示。
在股份行中,中信银行等多家银行app都没有显示2年期以上期限的大额存单产品,其中兴业银行app显示该行从3月期到3年期的大额存单全部售罄,5年期大额产品当前没有在售。
城商行方面,南京银行杭州分行目前只有1年期和2年期的大额存单,暂无3年期的;江苏银行app显示暂无3年期及以上产品可买。
4月17日,一家省内城商行杭州分行客户经理告诉记者:“如果你要购买,要先和客户经理预约,线上直接买是买不了,而且要新资金才能买。”她进一步说明,最近很多银行大额存单都下架了,“我们全行3年期大额存单还有一个多亿的额度,售完就下架。”
大额存单成银行“包袱”
存款利率下降是趋势
回顾去年这个时候,杭州有几家城商行大额存单利率高达3.3%以上,吸引上海、江苏、安徽等地“存款特种兵”前来。而今,大额存单作为具备高利率优势的存款产品的一种,在银行利润走低的当下,对不少银行而言,已成为负债端的“包袱”。
业内人士普遍认为,银行压缩资金成本以应对净息差承压,是目前多家银行暂停新增3年及5年期大额存单额度的主要原因。
招联首席研究员董希淼接受记者采访时表示,近年来商业银行加大向实体经济减费让利,营收、利润增速和息差都有所下滑。
国家金融监督管理总局公布的《2023年商业银行主要监管指标情况表(季度)》显示,2023年四季度,我国商业银行净息差已经下降至1.69%,首次跌破1.7%关口。
“2024年,在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,银行净息差可能还会下降。在这种情况下,下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同,调整的节奏、幅度各有不同。”董希淼表示。
“目前银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出,只要目前银行负债成本及净息差压力不减,银行仍需通过持续优化资产负债结构缓解负债成本上升、净息差收窄压力等问题,部分高息存款产品发行将控制在较低水平。
与此相呼应的是,近期多家上市银行高管在业绩发布会上也透露将优化资产负债结构。如中国银行副行长张毅表示,展望2024年,净息差仍将面临较大的压力。在负债端,该行将持续推动负债成本下降,促进低成本结算类资金的占比不断上升。同时,对高成本的存款压降力度加大,包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等。
杭州多家银行资深人士向记者表示,今年银行业压降高息存款规模、继续降低存款利率仍将是“主旋律”。