■本报通讯员 林娇 余琼雅

　　本报记者 詹丽华

　　

　　世界银行在近期发布的《中国经济季报》中称，由于住房公积金是基于工作就业的，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金；很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。

　　此前，中国人民银行也在一份报告中表示，住房公积金贷款支持中低收入职工购房效果不明显。

　　自1993年4月杭州开始实行住房公积金制度到现在，缴存比例占月收入的比例越来越高，从最初的3%到现在最高已经达15%。杭州的情况是否也如世界银行和中国人民银行的报告所称的那样，其“锦上添花”的作用大于“雪中送炭”？目前申请提取住房公积金的主要是哪类人群？为此，记者在杭州市公积金管理中心、杭州各大商业银行营业厅等地点，对30位25~55周岁的杭州市民进行了小规模定向调查。

　　现场调查——

　　申请贷款的，中低收入者少

　　11月17日下午，杭州延安路126号杭州市公积金管理中心公积金支取窗口照例排着长长的队伍。记者随机采访了15位正在办理公积金支取业务的杭州市民，结果发现其中有11位是政府机关、事业单位和外资企业的员工，基本年收入在4万~5万元左右。

　　“我每月缴600元的公积金，一年有7200元，算是单位里比较好的了。”正准备办理业务的王女士告诉记者，在她工作的单位，公积金是老员工才能享受的福利，“刚进单位的年轻人还没有给办。”而这些没有公积金的年轻人往往是最需要公积金贷款资助购房的。

　　“现行的公积金制度在某些方面仍然不够合理。”在外资企业工作的华女士认为，对终身没有买房的人来说，他所缴存的公积金相当于被迫以低利率进行储蓄，而且这笔钱还要退休以后才能支取。“公积金制度的初衷是补贴中低收入的购房者，但这样一来反而变成了补贴能够获得按揭贷款的收入较高家庭。”她认为住房公积金应该允许缴费者自由支配。

　　我们向杭州市公积金管理中心了解杭州公积金存缴的相关数据未果，于是记者通过银行方面了解情况。“这一个月到我们银行办理公积金房贷业务的约有150人，其中多数客户工作相对稳定，收入也相对较高。”中国农业银行解放路支行相关负责人告诉记者，这类人群年龄通常在30~40岁之间。从中国建设银行宝石支行了解到的情况也类似。

　　而记者在银行营业厅随机采访的15人中，公积金月缴额几乎都在500元以上，缴存比例较高的仍然是教师、公务员、IT等行业的从业人员。

　　专家建议——

　　公积金实行“累退”制行不行

　　在浙江大学经济学院副院长金祥荣看来，这正是一个有趣的“悖论”——收入高、缴存高的成员所获得的公积金资助多，而低收入者所得到的资助较低。“实际上，中高收入的家庭却不是最需要公积金贷款补贴的。”

　　现行的公积金制度需要改革和完善。浙江改革与发展研究所所长卓勇良也这么认为：“公积金政策是上世纪90年代初制订的，是当时特定历史条件下的产物，也确实让当时很多购房者充分享受到了公积金带来的好处，但10多年过去了，很多情况都发生了变化。”

　　一位业内人士私下表示，目前的情况是公积金政策在国有企业、事业单位、政府部门比较盛行，而在民营企业存缴的比例不高，但真正的低收入者有很大一部分在民营企业工作。另一个问题是，由于公积金可以免税，一些公司想方设法把一些额外费用也计入公积金缴存额度中，这也导致了公积金贷款过程中的一些不合理。

　　虽然公积金政策有这样那样的问题，但在采访过程中我们发现很多市民还是愿意缴存公积金，也希望住房公积金能进行一些改革，使公积金贷款能更好地加大对中低收入者的补贴。

　　对此，卓勇良提出一个“累退”的设想。现行的情况是收入高的人群的住房公积金缴存比例占月收入的比例也高，造成了事实上的“累进”制。卓勇良认为，可以把高收入家庭所享受的公积金福利控制在适当范围内，设置几个档次，在一定收入以上的人群缴存额度不得超过一个比例，收入越高缴存额度占月收入的比例越小，把“累进”变成“累退”。

　　另一方面，也有专家提出，以其他住房保障政策解决中低收入人群的住房问题，比如扩大廉租房的受益面。

　　大众说法——

　　公积金的受益面还是有点窄

　　徐先生（公务员）：我每月交400元，政府补贴400元。现在的政策总体来说还可以，但是现在房价涨势凶猛，公积金也只是杯水车薪啊。另外，个人感觉现在挺多人还没有享受到公积金，只是一部分人受益了，有点不公平。

　　公积金积少成多，好事

　　曹先生（IT行业从业人员）：现在的公积金制度按照1∶1的比例来实施，个人感觉还是比较好的，虽然我每个月只交450元的公积金，但对比较会花钱的我来说，也是一种强制性的存钱方式，毕竟能存下点钱，为以后买房子省点力，还是很实在的。

　　郑小姐（通信行业从业人员）：我并不认为公积金只让高收入家庭受益，现在的公积金一般是按照工资比例缴纳的，如果月收入不高一般每月公积金的存缴额度也不会很高，负担不会很大，至少不会影响生活。即使不买房，存进去的钱总是在的，我并不担心以后取不出来。

　　存缴公积金不如直接补贴现金

　　李先生（超市员工）：我们公司是按照工资15％的比例来存缴公积金的，我觉得这个制度的出发点是好的，但是不是真的能起到作用呢？对我们这些根本买不起房的人来说当然也就无所谓装修了，但公积金变相的强迫我们把钱存下来，不买房、不装修就取不出来用。我到现在也不知道到底怎么来取公积金里的钱。像我们工资不高，补贴原本就少，公司还不如直接给我钱算了。

　　公积金，有比没有好

　　徐小姐（柜台服务员）：公积金制度我不是很了解，反正我们公司每个月从工资里面扣除，我也就100多元。具体公积金还有什么用我也不清楚，我只知道买房用公积金还贷的话比商业还贷利率会稍微低点，这点对我们是有利的。总的来说，我觉得有公积金总比没公积金好吧。