■本报通讯员 周明露

　　

　　2006年10月份，诺贝尔和平奖颁发给了穆罕默德·尤努斯，他被誉为“穷人的银行家”。他的乡村银行做了一件了不起的事情：贷款业务向穷人和乞丐开放，不需要任何抵押，有时甚至不用支付利息。在浙江大学经济学院MBA高级研修班上，浙大经济学院副教授何嗣江通过对台州市商业银行小额信贷发放案例的分析提出，我们浙江也有类似的草根银行，这样的银行在浙江市场大有作为。

　　有时穷人更注重信用

　　上世纪七八十年代，尤努斯创办了全世界第一家穷人银行，叫乡村银行。2004年底，他又推出一个惊人计划，即向乞丐提供贷款。目前，有2.6万名乞丐从他那里拿到贷款。“每笔贷款只给9美元，让他们不要再去乞讨，用9美元做一点小生意，比如到小学门口卖棒棒糖，这也是创业。”据悉，这些乞丐很争气，70%在半年到一年内脱贫不再乞讨。另外，尤努斯经常给他们做疏导，要求他们常常一起开会交流，同时设立了客户经理登门拜访制度，监督他们，也提升他们的信心。

　　何嗣江说，现在大部分金融机构贷款都需要抵押、担保，而在尤努斯的穷人银行以及浙江的台州商业银行，贷款不需要担保，通过启动资金、日常的监督，来逐渐培养个人、小企业良好的运作机制。专家的研究统计表明，穷人其实更能够承受高利率，如台州商业银行的利率是14%左右，而国家商业贷款年利率只有6%左右。

　　“为什么利率这么高？我今年7月份带课题组到台州商业银行去调研，发现其实穷人缺的就是启动资金。一旦有了启动资金，他们会把家里闲置的资源，尤其是全家老老小小的劳动力闲置资源充分运用起来。”何嗣江说。据悉，台州商业银行2005年10月开始办理小额贷款业务，做了2000多笔贷款，还款率是100%，“有时候穷人比富人更有信用。”何嗣江总结。

　　“三无”企业也能贷款

　　何嗣江在台州商业银行放贷名单中发现了一些“三无企业”：外地人来台州打工创业，业主无当地户口、没有成文的规章制度、甚至没有厂名。“这种企业怎么好贷款？”最初何嗣江对此很惊讶。

　　“他们第一次可能只需要贷5万元，在市场经济中，如果完全按照规章制度办事，这些小企业有可能失去很多机会。”负责人解释，比如一个做模具包装盒的四川人来台州创业，他需要的资金不多，而且采取订单生产，就是模具厂要多少货，订单发过来，他就直接到木材市场进货然后生产，没有很大的风险。“还有卖面条的、下馄饨的，农贸市场卖猪血的，都不强调个人资产或者抵押担保。”何嗣江觉得，这些企业最大的特征就是每天都有连续的现金流，只要开门营业就有收入。小额贷款的特色，一定是微小企业主创业，而不是消费贷款。

　　“客户经理比老婆更了解我”

　　当然，台州商业银行有很严格的制度来保证小额贷款的发放。首先银行要充分了解“穷人客户”的背景，不是谁想要就能贷的。比如截至2006年12月31日，向台州商业银行提出贷款申请的有5000多笔，基本符合条件的3000多笔，经过严格审查，最后发放贷款的只有2559笔。何嗣江介绍，大量客户经理对申请到贷款的这2559位客户反复调查、经常交往，把客户的品行牢牢记在心里。调查过程中，某企业主跟何嗣江开玩笑：“客户经理对我的关心程度、了解程度远远超过我老婆。有时候我老婆不知道我下班以后在什么地方，客户经理却能说个八九不离十。”

　　台州市商业银行不仅对提出贷款申请者才做调查，而是把调查分散到日常工作当中，并且聘请居委会的大爷大妈承担工作，在国外这正是社区银行的做法。对有初步意向的客户，银行更会采取密集式交往和密集式调查，对方一举一动尽在掌握当中。