假设陈先生在今年年底手头宽裕的时候提前还款10万元。如果以保持目前利率不变的情况计算，意味着明年陈先生的还款本金约为395854元［400000元－1036.5元/月×4个月（前四个月的本金平均）］。在这种情况下，华邦地产客服部经理俞碧红提供了三种还款方式计算方案，我们可以比较一下哪种还款方式最合算最省钱。

　　方案一：

　　保持每月还款额基本不变，缩短还款期限

　　如果剩余贷款仍按每月3706.11元还款，大概需要13年再加3个月左右的时间就可以全部还清贷款。如果选择每月还款额不变，年限缩短这种方式的话，即每月还款3706.11元，期限为13年3个月左右，等到还清贷款，陈先生的总支出约为589006.17元，减去本金，支出的利息总额约为193152.17元。

　　选择这种还款方式，最大的好处是利息明显减少。按照原来的50万元20年，利息高达39万元左右，而现在的39.5854万元13年多一点，利息巨减为20万元左右。

　　方案二：

　　保持还款期限不变，减少每月还款额

　　陈先生也可以选择还款期限不变，减少每月还款额的方式。一旦陈先生明年采用这个方案，则意味着陈先生的贷款额为395854元，还贷期限仍为20年。按照240个月计算，每月需还款2934.16元。等还清贷款，陈先生的房贷总支出为704198.69元，其中利息总额约308344.69元。

　　这种还款方式的好处是，每月的负担减轻了。

　　方案三：既减少每月还款额又缩短期限

　　假如陈先生希望把还款期限控制在15年左右，那么陈先生可以选择月供3432.23元15年这一方案还款。这样的话，陈先生的还贷总额约为617801.51元，利息共计221947.51元。

　　从以上三种方案可以看出，同样的贷款额度，贷款年限越短，每月还的款越多，支付利息总额就越少。提前还款肯定是减少利息支出的，但关键是，提前还款的钱如果用做其他途径，是否会更合算呢？如果单从本息上看，提前还款是非常合算的。三种方案中，哪怕是利息支出最多的一种方案，即第二种方案，其利息支出也可比原来少8万元左右。问题是，提前还款的10万元，在20年的还款期中，是否可以赚出比8万元更多的钱？