●杭州朱先生咨询：家中现有两套房子正在按揭，一套是8万三年（2006年5月起），一套21万10年（2007年1月起），每月需还贷共5200元/月。目前两夫妻的月收入平均7000元/月（还有一小孩正在上托儿所），如何理财？

　　答：一般来说，家庭的按揭月供款占家庭每月可支配收入的35％最为适宜，这样既不会影响到家庭生活质量，也有多余的资金用以实现教育、养老、看病等其他理财目标。而朱先生一家每月还贷额高达5200元，占了家庭月收入的74.28％，不但生活品质会下降，其他理财目标无法实现。

　　建议首先留出家庭月开支的3～6倍的资金作为家庭备用金，以备不时之需。

　　其次建议提前将三年期8万元的房贷还清，根据目前的房贷利率，这套房子每月按揭款为2514元，提前还贷后，家庭每月可支配金额增加到4314元左右。

　　●曹女士有一张三年期8万元的国债，08年11月21日到期，但曹女士目前手头有急用，想提前支取这笔钱应急，她想知道如果现在支取，是按哪档利率计算的？

　　答：曹女士买的是2005年第五期凭证式国债，三年期票面利率为3.24％。凭证式国债的提前兑取是按实际持有时间及相应的分档利率计付利息的：从购买之日起，三年期凭证式国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满2年按0.72％计息，满2年不满3年按2.07％计息，同时加收支取本金的1％。收取手续费。因此曹女士若现在支取，两年未到，收益只能按0.72％计算，仅为976元，若再持有2个月，届时收益为3232元，中间相差2256元。建议曹女士选用国债质押，2个月的贷款成本为80000×90％×6.21％/12×2＝745.2元。

　　●周先生购买了一套住房，首付50多万，贷款120万，想贷公积金贷款50万，另外70万商业贷款，询问10年期还贷，每月还款多少？若选择15年期，每月还款多少？

　　答：经8月22日加息后，商业贷款五年以上利率现为7.56％，个人住房公积金贷款五年以上利率为5.04％。70万元的商业贷款若选择10年还款期，每月还款7331.06元，若选择15年还款期，每月还款6512.98元。50万元的住房公积金贷款若选择10年还款期，每月还款5313.06元，若选择15年还款期，每月还款3964.39元。

　　10年期每月共还贷款13644.12元；

　　15年期每月共还贷款10477.37元。

　　浙商银行 陈小雨