■张晓霞 黄娜 本报记者 张卉卉

　　

　　本报讯 前不久，杭州各大银行陆续公布了存量房贷优惠利率政策：只要去年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，自今年1月1日起原则上都可以申请7折优惠利率。

　　新年已经过去两周时间，很多购房者都已经开始行动，电话咨询或是亲自前往贷款行办理相关申请。但记者发现，不少人在申请过程中被拒绝，因为在实际执行中，大多数银行特别是商业股份制银行，购房者要想享受7折优惠，都会遭遇到各种不同的附加条件：或者商业贷款额度比较大，或者有大额固定存款、投资基金、股票等其他业务，或者是银行的信用卡持有者。存量房贷客户真要享受7折优惠还是比较难。

　　首套房标准，各银行不尽相同

　　家住东新园的钱先生向本报反映：2004年，他在东新园买了一套经济适用房，当时在杭州银行办了10万元的商业性住房按揭贷款。此后，钱先生又在杭州民生银行贷款买了一套武汉的房子，并于2007年以内部更名的方式转让了这套房，从银行内部的征信系统可以确认这第二笔贷款已还清。但现在当钱先生提出申请，要求对第一套房贷实行优惠利率时，杭州银行的房贷人员告之，必须提供第二套房的转让证明、按揭借款合同等，确认他只有一套房后才能给予7折优惠。

　　据悉，杭州银行对外宣布，所有享受利率下调的存量房贷客户需要同时满足四个条件：一是贷款购买的住房必须是贷款人首次购买的普通住房；二是贷款期间没有出现两次以上逾期还款的记录；三是客户当前不存在两笔以上尚未结清的住房贷款；四是申请7折优惠利率者，应为原享受8.5折优惠利率的客户。对比了这些细则后，钱先生有点奇怪：“从这些条件看，我都是符合的，为什么还不能给7折优惠？”

　　对此，杭州银行零售业务部相关人员解释说，央行规定，只有首套房才可享受利率下调为7折的优惠。像钱先生的情况，已买过两套房子，除非钱先生的现人均住房面积低于杭州市平均水平，才能享受7折优惠。

　　杭州银行是这么解释的，其他银行也有自己的衡量标准。记者针对钱先生的情况咨询了建设银行某支行。据介绍，像钱先生这种情况，只要第二套住房贷款结清，目前不存在两笔以上未结清住房贷款，第一套住房贷款就可下调到7折利率。

　　其实，不少银行像中国银行、中信银行都有“首套住房才能享受7折”的附加条件，但对“首套住房”的解释也不尽相同。有的表示，只要是第一套房子就可以认定为首套房；有的表示，名下只有1套房，才能按首套的标准给予7折优惠；有的表示，只有90平方米以下的首套房，才能7折。中国银行的客服人员表示：“如果有两套房子，如果一套房已经卖掉或还清贷款，另一套就可以申请7折。”

　　想要7折优惠的附加条件很多

　　记者又拨打了10多家银行的客服电话后发现，其实想要真正享受到7折优惠，附加条件还是很多的，申请起来其实难度有点大。

　　浦发、深圳发展、交行、工行至今仍没有具体的实施细则；农行、广发、光大、民生等银行则公布了具体条件和调整时间，只要是符合银行的要求，系统会自动调整；其他一些银行多数要求个人客户向贷款经办银行提出申请，再由银行审核。

　　一般的附加条件都集中在首套住房、普通住房、房产面积、信用记录、逾期记录等方面。

　　普通住房的房产面积一般要求在140平方米以下，也有个别银行如浙商银行要求在90平方米以下。

　　在信用记录、逾期还款次数上，各家银行规定有所不同。民生银行、招商银行要求比较高，要求从未发生过逾期记录；而中信银行要求一年以内10天以上逾期记录不超过2次；杭州银行要求贷款期间没有出现2次以上的逾期还款记录等。

　　在商业贷款额度上，各银行也存在很大不同：农业银行要求初始贷款额度在30万元以上的剩余贷款才可享受，广发银行则要求在40万元以上，中信银行更把关卡设在了50万元以上。

　　这些附加条件相对“门槛”较低，听起来也比较合理，但有些附加条件听起来就有些高了：如是否持有该行信用卡、是否对银行有贡献等。

　　中国银行、中信银行的信贷部工作人员明确表示，持有该行信用卡或白金卡的客户在申请上会更便捷；招商银行要求是优质客户，在该行的总资产（包括股票、基金在内）必须在50万元以上；广发银行则要求理财积分在800分以上，才可享受7折优惠利率；中信银行则把拥有该行白金卡的客户视为优质客户。

　　有客户质疑，这一政策出台主要是为了鼓励居民购买普通住房。但在目前的执行过程中，往往是房贷额高的客户才能够享受到利率优惠，比如某家银行规定初始贷款额需要在50万元以上。而像理财积分、持白金卡用户的限制，更像是银行针对大客户的优惠政策了。